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正如上文所說,阻礙老年人選擇『倒按揭』養老的關鍵原因在於社會傳統觀念的束縛,即無法向子女交待。因此,一個變通的辦法是,按照『住房反向抵押貸款』的思路,在子女經濟條件許可的情況下,老人與子女簽訂協議,將自己的房子『反向抵押』給子女,即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助,而老人過世後,子女繼承房產。
我們不妨設想一下,如今退休族一般都有退休工資,能滿足自身最基本的生存型養老要求,如果子女每個月再根據自身經濟實力和父母每月的實際支出補貼一定的養老金(這需要雙方互相體諒,協商確定),讓父母達到或接近品質養老要求的話,不但能夠大大緩解父母的養老壓力,盡上自己的一片孝心,以後還能獲得一份房產,為自己今後的養老增添了一份保障。某種程度上,這也是一種『定投』,每個月投資一定的資金,到自己年紀大了再以房產的形式一次性返還,只不過投資的標的變成了父母的房子。
這種父母與子女間的『反向抵押』省去了很多與金融機構『住房反向抵押貸款』中的麻煩和費用,特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單,這對平時比較節省的老年人很重要。
當然,並不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話,可以再進一步變通,退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成『反向抵押』協議。但是這種私下方法的風險明顯要高了許多,雙方一定要請律師出面處理並簽訂『住房反向抵押貸款』合同,就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以後房產增值或跌價後的處置、老人超過或短於預估的存活年數等作一個詳細的約定,以避免今後不必要的麻煩。
方案二:租金換養法當然,讓子女出錢買下自己唯一的住房,對於中國的父母,也並非出自肺腑,而且父母和子女之間把錢算得這麼清也有傷感情。事實上,在社會競爭日益激烈環境下,做子女的往往還要面對住房、教育等諸多負擔,自身經濟條件也不一定寬裕。而中國父母一般都非常體諒孩子,並不希望增添子女的負擔。因此還有一種切實可行的辦法就是采取『以房換養』方式籌措補充養老金。即老人將自己的房子租出去,以租金外加自己退休金來支付住進養老院的費用。作為老人來說,這樣做的好處是既保留了房產,將來可以留給子女,也不會增加子女的負擔,同時還能在物質生活和精神生活上獲得較大的提高。
由於目前國內的機構養老床位緊張,費用不低,單靠老年人的退休工資往往並不足以支付養老院的費用,但如果加上房屋出租所獲得的租金收益,則基本能夠支橕這筆費用,如果還不夠,子女還可以再稍作補貼,以盡孝心。
此外,在物質生活大為改善的同時,老人的精神生活也將豐富得多。在養老院裡聊天、打牌、搓麻將、看電影,老年生活安排井井有條,並充滿生氣。而對於子女來說,父母的安頓讓他們『包袱』減輕不小,除了經濟上的,更重要的是精力上的,子女不需要守在父母身邊陪他們走完人生的最後一段旅程,而可以抽出寶貴的時間去乾自己的事業。在節假日,子女如果還能常去看望他們的話,對老年人來說,就別無所求了。