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住在美國德州的61歲老太戴茜,前不久申請了一項『住房反向抵押貸款』(俗稱倒按揭),通過把自己的住房抵押給銀行,從而每月多了幾千美元收入。這樣她就可以瀟灑地到各地去旅游。而銀行則要一直等到她去世後,纔會收回這套住房……這就是風靡美國的『以房養老』模式。
『60歲前人養房,60歲後房養人』——以房養老,應該不算是個新話題了,經常在各種媒體上看到『以房養老離我們還遠嗎』之類的消息。不過目前看來,在西方國家非常流行的『倒按揭式』住房養老法在中國暫時還難成氣候。
『倒按揭』想說愛你不容易中國有一句老話叫『養兒防老』。雖然這句老話早已過時,但有一個沿襲了幾千年的傳宗接代的傳統卻沒有過時,今天的中國人還是和我們幾千年前的祖先一樣,重視家庭的和睦以及家族血脈的延續。父母都希望自己的財富能夠傳遞給子女,尤其是作為家庭象征的房產,更是習慣性地將之留給子女。同時子女一般也會遵守傳統孝道,盡自己所能贍養年邁的父母。
如果老人不顧親情,獨自辦理以房養老,將房子賣給銀行的話,會給外人造成子女不孝的感覺,也無端地讓子女承受不必要的輿論壓力,作為子女來說,內心也會埋怨父母做得不妥,特別是對自身經濟條件一般的子女來說,這麼做也很有可能會打擊他們關愛父母的積極性。可以說,不到萬不得已的情況下,沒有誰願意放棄親情和關愛來換取現金。因此將來在中國能接受『倒按揭』的只是極少部分家庭,只有當一些老人認為子女不孝,即使自己死後將這筆財產交給子女也得不到子女的照顧,或者是丁克家庭,膝下並無子女的情況下,纔會考慮走這步棋。
除了情感上難以為中國人接受外,以房養老在中國還存在制度上的硬傷。在西方國家,以房養老之所以流行,一個很重要的原因是他們的遺產稅比較高,如果老年人想死後把房產留給子女,國家將征收一筆相當可觀的遺產稅,最高甚至可達70%。在中國目前並沒有開征遺產稅,在短時間內,也不太可能開征遺產稅。因此從理財的角度看,『倒按揭』養老達不到避稅的目的。
從銀行的角度看,雖然住房反向抵押貸款有比較豐厚的收益,但風險也非常大。比如貸款期限比較長,房產的長期估值難以確定,老人預期壽命,利率不穩定,房屋損耗和維修成本等等,加上國家也沒有明確的扶植政策和相關的法律法規保障,因此實施起來難度較大。
然而房產畢竟是具備保值功能的大額資產。如果我們換一種思路就會發現,以房養老,並不一定非得扯上銀行不可。在實際生活中,還有三種辦法不但能夠保留房產,避免家庭矛盾,還能產生持續的現金流,從而幫助自己安度晚年。