|
||||
中國銀行北京分行的有關負責人告訴記者,個人住房擔保貸款政策性貼息業務是中國銀行北京市分行運用自有資金向符合《北京市住房資金管理中心個人住房擔保貸款貼息試行辦法》規定條件的借款人全額發放住房貸款用於購買各類住房;由北京市住房資金管理中心對符合條件的公積金繳存人,運用政府住房基金向借款人提供一定比例貸款額貼息;並由北京市住房貸款擔保中心為借款人提供全程連帶責任保證擔保的商業性貸款。
什麼人可以申請貼息貸款?中國銀行北京分行對申請人條件有5點限制:1、具有完全民事行為能力、具有穩定的職業和收入、具有償還貸款本息能力的公民。2、貼息申請人已在管理中心連續6個月累計12個月,且目前正在繳納住房公積金,同時貼息申請人需是個人住房貸款申請人本人或其配偶。3、已簽署購買《商品房買賣合同》或購房協議。4、已支付不低於購房總價款20%的首付款證明。5、中國銀行要求提供的其他文件或材料。
怎麼辦理貼息貸款?貼息貸款辦理流程分為6步:1、購買房產:申請人與開發商(售房人)簽署《商品房買賣合同》,繳納首付款,並約定采用銀行按揭貸款付款方式。2、諮詢相關事宜:申請人向指定的律師事務所諮詢具體事宜,了解銀行的貸款規定和各項收費標准。3、申請貸款:申請人及配偶與律師見面,提交貸款所需資料,繳納相關費用,並簽署貸款相關法律文件。4、律師對申請人的資信及提交資料的真實性進行初審,並出具《法律意見書》。5、管理中心根據借款人資料審批給予借款人的貼息額度;擔保中心確定是否為其提供擔保;銀行根據中心審批意見,審批通過後發放貸款。6、借款人按合同約定期限歸還貸款本息(利息按照商貸利率計算)。
貼息貸款的成數、期限和利率以及還款方式有什麼規定?據中行北京分行介紹,貼息貸款的成數,最高為購房總價的80%。貸款期限,最長不超過30年。
貸款利率分為兩種:商業貸款利率:5年以內(含)為4.77%,5年至30年(含)為5.04%;公積金貸款利率:5年以內(含)為3.6%,5年至30年(含)為4.05%。
還款方式:月均還款法(按月還款),按月償還貸款本息。
一套手續可以辦理兩種貸款由於公積金貸款對最高貸款額度的限制,很多借款人在購買中高檔商品房時,只能通過組合貸款方式獲得足夠的購房資金。組合貸款是由公積金貸款和商業貸款兩部分組成,在抵押權設定時有兩個抵押權人,造成抵押登記工作復雜繁瑣,抵押登記手續辦理困難;同時公積金貸款和商業貸款審貸條件不一樣,須提交的借款申請資料不同,也給借款人增添了許多的麻煩,許多公積金交存人不得不放棄自己應享受的利益而申請純商業貸款。
北京市住房擔保中心的有關負責人介紹,為簡化手續,方便組合貸款的借款人,采取了多項措施:首先,擔保中心和中行北京分行共同委托相同的中介機構完成貸款和擔保的諮詢、受理工作,並由其負責資料的傳遞,免去了借款人在銀行和擔保中心之間的奔波;其次,擔保申請和審批手續與借款的申請審批手續同步辦理;另外,需個人簽署的『借款合同』、『擔保合同』、『抵押合同』也已合並成了一本合同。抵押登記手續也可由擔保中心委托的中介機構代個人辦理,在很大程度上減輕了借款人的負擔。
借款人需要准備哪些材料?借款人需要准備的材料有8種,見附表1:
序號 | 文件名稱 |
1 | 申請人及配偶身份證明(身份證/護照/軍官證/港澳通行證、暫住證等) |
2 | 戶口簿 |
3 | 婚姻狀況證明 |
4 | 收入證明 |
5 | 單位執照副本(加蓋公章並體現當年年檢) |
6 | 商品房買賣合同 |
7 | 首付款證明(發票) |
8 | 住房貼息貸款申請表 |
其中,購房人必須為借款人之一;借款人或/和其配偶有權申請貼息,但必須均為公積金交存人。當然,借款人可能還需要准備貸款銀行要求提供的其他文件或資料。
不繳納公積金,貼息將馬上終止那麼,貼息貸款的資金從哪裡來的呢?記者從北京市住房資金管理中心了解到,貼息資金將由市住房資金管理中心利用政策性住房資金運作產生的增值收益解決。管理中心負責人介紹說,個人住房擔保貸款貼息政策有幾大優點:1、個人住房擔保貸款貼息政策在不增加個人借款人利息負擔和政府財政負擔的前提下,充分利用商業銀行資金,滿足個人住房消費的需要,同時使更多的住房公積金繳存職工享受到政策性個人住房貸款的優惠,減輕職工購房負擔。2、個人住房擔保貸款貼息政策可以保證住房公積金繳存人的合法權益,促進住房公積金制度的健康發展。享受貼息的借款人應為繳納住房公積金的繳存人,在其長達一二十年的還款過程中,一旦住房公積金繳存人惡意停止履行繳納住房公積金的義務,即可以停止對其貼息,從而最大限度地保證了住房公積金繳存人的合法權益,有利於住房公積金制度的健康發展。3、個人住房擔保貸款貼息政策可以帶動商業性個人貸款,吸引更多的社會資金進入房地產市場,促進住房消費。目前為了解決住房公積金委貸資金不足,不能滿足個人需求的問題,一般采用組合貸款的方式來解決,但手續相當復雜,借款人要同時交納商業貸款的律師費和政策性貸款的評估費。通過貼息可以解決組合貸款中手續繁瑣、費用過高的問題,從而更好地帶動商業性個人貸款的發放,促進住房消費。4、個人住房擔保貸款貼息政策有利於降低住房公積金風險,有效地保障住房公積金繳存人的權益。由於貼息是運用商業銀行資金發放的貸款,北京市住房資金管理中心只負責對個人補貼商業貸款和住房公積金貸款的利息差額,不僅保證了住房公積金繳存人借款的要求,也促進了商業銀行對貸款的後期管理,化解了住房公積金管理方面的風險。
貼息貸款交多少擔保費借款人現在只需繳納相對低廉的擔保費,貸款綜合費用下降2萬多元,過去借款人需根據公積金貸款和商業貸款的不同要求,分別購買財產保險和購房綜合險。目前擔保中心已與有關保險公司達成分保意向,借款人的保險責任將由擔保中心通過分保的方式解決。因此,由擔保中心提供擔保的個人住房貸款,借款人不需要再購買保險,借款人只需繳納相對低廉的擔保服務費。(見附表2)徐曼
貸款年限 | 擔保服務費 | 貸款年限 | 擔保服務費 | 貸款年限 | 擔保服務費 |
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 |
10.48 15.76 21.50 27.51 33.78 40.63 47.55 54.77 62.30 70.13 |
11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 |
78.28 86.76 95.56 104.70 114.17 124.00 134.17 144.71 155.60 166.87 |
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 |
178.50 190.52 202.92 215.71 228.90 242.48 256.47 270.87 285.68 300.91 |