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隨著『國六條』和『15條』的陸續出臺,房地產業又進入了新一輪的嚴密調控期。感受到陣陣嚴寒的除了地產開發商之外,另一個就是前段時間備感興奮的中國銀行業。
7日新華社以《銀行是怎樣淪為豪宅『房東』的》為題披露了上海浦發銀行巨額虛假個人住房貸款事件。『曲滬平』和『優佳投資』公司通過『虛高評估抵押物價值,套取銀行資金』、『利用他人身份證,偷梁換柱搞假按揭』和『公證機構虛假公證』等三大騙術導致浦發銀行出現了1.26億元的『不實抵押』貸款。該調查報告首次解開了我國銀行房地產信貸隱藏的問題,其實這僅僅是我國房地產信貸問題的冰山一角。
房地產信貸是以高價值房產為抵押的,所以風險相對較小。各個商業銀行都把房地產信貸作為低風險高收益的好項目,也是其資產中非常優良的一塊。在較高收益預期的激勵下,房地產信貸成了商業銀行開展業務首選的『香餑餑』。據統計,房地產信貸已佔在滬中資商業銀行各項貸款總量的1/3左右。即使在國家加強對房地產業調控時期,許多商業銀行仍然通過『一房兩貸』、『雙周供』、『寬限期』、『固定利率』等層出不窮的房貸新產品來吸引廣大居民。房地產信貸可用『火』字來形容。
但是,房地產信貸火熱的背後也隱藏了一些不易讓人注意的隱患。就上海浦發銀行事件我們可以看出騙子的伎倆並不高超,但他們卻輕易地從被稱作『精英中的精英』的銀行員工眼皮底下順利通過。雖然這個事件是銀行內部審計發現的,但這不能不說明我國商業銀行內部風險控制系統的薄弱。而銀行風險控制系統弱化的原因難道就是人們所理解的風險稽核人員工作不力、內部監管失察麼?這樣的理解顯然太膚淺了,它更深刻地反映出銀行基層機構為了眼前的商業利益,而導致監察系統出現盲點的現實。上海銀監局官員的一番評論為我們揭示了謎底:『商業銀行房地產信貸政策及經營考核指標對房地產信貸行為有很重大的影響,並在一定程度上影響房地產市場的走勢及發展方向。』
假如把這個事件放到我國最近幾年房地產市場發展的背景下,我們不難理解上海銀監局官員的這番話了。全國樓市在房產制度改革的前提下,地產商積極推動、全民積極參與、銀行信貸資金強大支持,房價節節攀昇。在樓市一片看好的情況下,商業銀行成了最大的受益者,不良貸款率大幅下降,總體資產質量日益改善,銀行盈利大幅上昇。房價攀昇導致許多人無力買房,各種矛盾急劇激化。國家部委、專家學者、媒體等全國上下都把矛頭對准了房地產商,各種討伐地產商的聲音響透了天。而樓市上漲最大的受益者——商業銀行卻似乎沒有受到什麼指責。
如果對商業銀行在此事件的表現總結一下的話,感覺到陣陣寒意的就不應該僅僅是商業銀行了。我們不禁擔懮我國的其他商業銀行,特別是剛剛改制的國有商業銀行。銀行改制了,已經或即將上市了,這就能表示它們的經營機制轉變了麼?它們以後的經營就更理性了麼?它們就建立起現代企業制度了麼?眾多的商業銀行面對這些問題,顯然是不輕松的。
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