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[學習心得]
還貸壓力與家庭的收入水平直接相關,收入越高,還貸壓力越輕。家庭收入會變化,面對變化,及時調整貸款餘額是必要的。一般來說,月還款額最多只能是家庭收入的一半,這樣就不會影響家庭生活質量。
總體而言,經過兩次買房的磕磕碰碰,我要總結的經驗教訓是——
第一、買房要乘早,更要跟政策
第二、房貸貸多少早盤算
要控制每月還貸額度。每月收入不能全部用來還貸款,起碼要留出保障基本生活和應急花銷的部分。這樣,纔能在買房的同時不降低生活質量,也不會造成家庭現金流緊張、還款壓力巨大的困境。
另外,在制訂還款計劃時,不能將不穩定的收入考慮在內。比如股市的收益。雖然投資股市長期看漲,但歸還銀行貸款是每月定期定額的,一旦股市深跌而還款日來臨,會很被動。
第三,選擇等額本息法還是等額本金法因人而異
前者在還款期間,每月還款總額不變,比較適合成長期家庭。由於通貨膨脹及工資收入的上昇,開始覺得有些吃力的還款額可能幾年後就變得輕松了。而後者的還款金額每月遞減,開始可能需要上萬元的還款,到最後幾期可能只需幾千元。這對於50歲以上人情比較適合。由於他們面臨退休後收入下降的情況,可以在有工作收入時,歸還較多的欠款,而退休後逐漸降低還款額。這樣不容易產生經濟負擔。
[還貸方法『私房話』]
從前後兩次、時隔11年我的買房經歷來看,選擇怎樣的還款方式也大有講究。
第一次,我們選擇了等本法,就是每月還相同的本金和越來越少的利息,這樣的方法好處是還款壓力越來越輕,且總利息支出較少,但一開始的還款壓力會較大;第二次,我們選擇了等額本息法,這種方法的好處是每月還款額度相等,便於資金安排,但總利息支出較大。
在實踐中,我感覺自己兩次的選擇都選錯了。
第一次,我們夫婦倆年富力強,工作收入節節上昇,我們卻選擇了等本還貸,使得一開始壓力較大。而事實上,因為每年溫和通漲的存在,我們在還款早期的錢更值錢啊!所以要我目前做選擇,我會建議年輕的、職業生涯穩定的買房人選擇等額還貸,可以減輕還款早期壓力並更多享受生活;而到後期,隨著收入水平的提高,實際的還貸壓力也會下降。
第二次,我們選擇了等額本息法,但目前來看,這一方法不適合行將退休的中老年人,因為退休後,我們的收入水平會大幅度下降,盡管有兒女同時作為還貸人,但在我們傳統意識裡,其實並不希望將負債傳遞下去。還不如集中資金加快還本,退休後可以安享輕松生活。
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