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漫畫/唐果
時下,80後的小家庭正在成長為社會的中堅力量,但他們中的不少人卻面臨同樣的尷尬處境,一方面,他們的收入不低;另一方面,供房、生兒育女、贍養老人的『三重大山』幾乎耗盡了所有積蓄,不但如此,繁忙的工作,也使得年輕上班族的健康成為問題。如何使自己的溫馨小家庭無後顧之懮,構築全面的保險規劃顯得十分迫切。
供房族想生小孩每月支出將增兩成
敏敏一家屬於典型的80後夾心家庭,敏敏今年26歲,老公28歲,二人剛結婚。目前,敏敏在一家外企做會計,稅後年收入是6萬元,老公是公司業務骨乾,稅後年收入可達15萬元。兩人每月家庭支出約6000元(其中1000元為贍養雙方父母費用),兩人有50萬元的房屋貸款。
按照夫妻倆的計劃,打算明年生小孩。敏敏估計有了小孩後,每月增加的奶粉、生活用品等費用差不多要1500元,由於丈夫經常在外奔波,身體也沒以前好了。為了使自已溫馨的小家庭無後顧之懮,敏敏計劃為自己和丈夫購買保險。
專家支招:每年可花2萬買全面保險按照家庭理財原則,保費支出一般佔家庭年總收入的10%~20%,敏敏一家的年收入為21萬元,也就是說敏敏家可用於購買保險的錢有2.1萬~4.2萬元。但考慮到房貸和生孩子需多支出的費用,建議敏敏每年用2萬元左右購買一份全面的家庭保障理財計劃。這樣既能為自已和丈夫提供高額的保障,又不會影響自已現在的生活質量。
理財專家建議,全面家庭保險四個方面是必備的:
一、重大疾病保障
二、住院醫療報銷
三、高額保障
四、保本增值
·65歲前,每兩年領取7200元,共17次,合計12.24萬元的生活津貼;65-85歲,每年領取9600元,共21次,合計20.16萬元的養老津貼;合計領取32.40萬元。若此兩項放在公司累積生息,則滿期時可達656203元;另外,享受復利累積分紅,85歲滿期時可達409081元
·重大疾病現金給付最高20.20萬元
·意外殘疾5萬元,意外身故5萬元
·意外門急診及住院醫療年累積1萬元
·醫保個人自付部分按比例給付,每次最高26150元,外加住院期間自費藥品及項目年累積2000元
(案例提供:合眾人壽廣東分公司)
·65歲前,每兩年領取3600元,共18次,合計6.48萬元的生活津貼;65-85歲,每年領取4800元,共21次,合計10.08萬元的養老津貼;合計領取16.56萬元。若此兩項放在公司累積生息,則滿期時可達346397元;另外,享受復利累積分紅,85歲滿期時按目前公司分紅水平可達208799元
·重大疾病現金給付最高10.28萬元
·意外殘疾5萬元,意外身故5萬元
·意外門急診及住院醫療年累積1萬元
·醫保個人自付部分按比例給付,每次最高26150元,外加住院期間自費藥品及項目年累計2000元
理財案例:小家庭月入6500元如何10年圓購房夢家庭情況:夫妻雙方相隔5歲,男今年36歲,一小孩5歲左右,男方在事業單位上班,女方在私企上班。
財務狀況:兩人稅後工資共6500元/月,住房公積金1500元/月,有社保。基金市值4萬左右,銀行活期存款2萬。每月生活費4000元,現住房值100萬,無貸款,借款4萬。一家人買了重大疾病險,年繳費1萬,保額15萬。雙方有老人贍養,但不用大項支出。
理財目標:在10年內購買市內具有雙主人房的大單位。
民生銀行番禺支行理財師古微娜認為,陳小姐的家庭年收入達7.8萬,活存2萬,有一定的抗風險能力;有基金4萬,會購買一點基金,有一定的投資承受能力。
陳小姐家庭理財規劃的重點是購房計劃,目前在市內購置具有雙主人房的大單位房150方約150萬,根據近兩年通貨脹漲率每年約為5%算,則10年後的150方的房價約為245萬。根據目前定期一年4.14%年收益,10年後陳小姐家庭的住房公積金達47萬,從保守預期來看,目前家庭存在著213萬資金缺口。
陳小姐家庭理財規劃的重點是購房計劃,但是隨著孩子年齡的長大,教育計劃將會是陳小姐家庭的另一規劃重點。根據現今教育水平來看,從小孩子一年紀到大學畢業,教育准備金約為27萬。
理財建議:基金定投實現購房夢目前在市內購置具有雙主人房的大單位房150方約150萬,根據近兩年通貨脹漲率每年約為5%算,則十年後的150方的房價約為245萬。10年後陳小姐家庭的現住房子價值約為163萬,賣出後約有47萬,一年後家庭流動資金5.8萬,留下1.8萬為緊急備用金,4萬元基金繼續投資,目前股票基金投資收益率為9%,10年後可累計資金9.5萬。則購房資金缺口為25.5萬,只需在每個月的收入內做一個10年定投股票型基金,收益約為9%,每月存入1546元即可大成10年後在市內購置具有雙主人房的大單位房的目標。
閑錢及時投資儲蓄教育金陳小姐的孩子今年5歲,孩子大學畢業還有16年時間,共需學費約27萬,同樣做一個年收益約為9%長19年的基金定投每月只需存入454元。
盡早積累退休金建議將做完購房儲蓄及教育准備金後多餘的資金做為退休准備的准備金儲蓄,陳小姐在私企上班,退休後收入相對不穩定,建議每月500元定投股票型基金,按9%年收益計算29年後約有82萬。