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供房族可把房貸當信用卡刷
買房的同時不必節衣縮食,招行面向房貸一族推出『消費易』
杭州銀行界的個貸市場在沈寂大半年後,似乎已開始呈現復蘇的跡象,一些吸引眼球的創新產品陸續面市。日前,深發展、招行和光大銀行等多家銀行均推出頗具吸引力的創新房貸產品。
個例
白領瀟灑買房添家電
陳嘉樺是某知名企業的會計,參加工作3年,年收入12萬元。今年年初,小陳在沒有向家長要錢的前提下,在杭州上城區某小區買了一套兩居室的二手房,這讓那些與她同時參加工作的同學很羡慕。更讓同學羡慕的是,『五一』後小陳又新添了一些電器,包括一臺42英寸的液晶彩電,以及一套高檔組合音響。
剛買新房、又正裝修的陳嘉樺哪來這麼多錢?她的同學們都很好奇。『是銀行貸款給我的。』小陳說,『五一後,銀行又給我貸了3萬元。』小陳的房貸是在招行辦的,按揭了20多萬元,招行怎麼還給她貸款呢?
原來,小陳在『五一』前申請了招行新推出的房貸『消費易』業務,招行在按揭的同時再給了陳嘉樺3萬元的透支額度,只要陳嘉樺需要,通過刷卡消費或者網上支付,就可使用這一筆錢。
創新
房貸也可當作信用卡刷
4月底,招行在國內第一家推出了房貸理財的創新業務——房貸『消費易』。招行的新老房貸客戶,只要申請開通『消費易』,即可在房貸可用額度內獲得一定的免息透支額度,用於一卡通刷卡消費或網上支付。
目前,招行規定的免息消費額度最高為5萬元,免息期最長達50天,且50天後透支金額可以100%轉化為消費貸款。
比較
利息比信用卡還要實惠
表面上看,『消費易』跟信用卡的功能差不多,不過招行杭州市分行個金部韓先生介紹說,『消費易』跟信用卡還是有區別的。相同點在於兩者都可刷卡透支,均有免息期,透支額度均可循環使用。不同點在於信用卡透支超過免息期,利息按每天萬分之五計算;逾期未還款三次以上,持卡人未按時還款的情況還將在其個人征信記錄上記載(即信用污點);而『消費易』沒有如此苛刻的規定,如果申請人透支超過了招行許可的天數,招行立即按透支金額給申請人發放一筆短期消費貸款;同時透支金額也不按信用卡透支每天萬分之五的利息計算,而是按短期貸款央行規定的基准利率計算(目前一年期貸款的基准利率為7.47%,折合成每天僅萬分之二點零七)。以透支5萬元、50天透支期為例,客戶選擇信用卡要多支付1250元的透支利息。
此前,浦發銀行(行情股吧)也曾推出過類似的『輕松理財智業卡』。招行表示,與同行比較,『消費易』的不同在於免息期結束後客戶繼續用款,招行不追溯免息期的透支利息,因此更加省息,並且免息期內可以提前還款。
好處
緩解生活壓力又能理財
對於收入並不太多的房貸一族而言,最讓他們困擾的就是究竟該『節衣縮食為供房』,還是既供房又不讓自己的生活檔次降低?如果可以選擇,相信絕大多數的供房者們都會選擇後者。招商銀行(行情股吧)的房貸『消費易』,就是專門為供房族們提供的一個兩全其美的辦法。
業內人士分析,招行的房貸『消費易』,相當於給大家日常生活增添了一筆隨時可利用、流動性強的資金,供購物等日常消費使用,大大緩解了生活壓力和資金周轉。
另外,招行此次以一卡通為媒介首創的房貸『消費易』,是在『個人住房循環授信』、『隨借隨還』基礎上的延續和提昇,更是從『房貸』向『免息刷卡消費』的延伸,提供了『個人房貸+金融理財』的產品捆綁和以房貸為核心的全方位綜合理財服務。
縱深
銀行變著法子掘金房貸
4月上旬,深圳發展銀行宣布推出專為二次購房的客戶量身訂做的『氣球貸』昇級版———固定利率氣球貸。去年9月底,監管部門出臺提高第二套房的首付和利率的房貸新政後,第二套房房貸政策給不少第二次置業者造成了很高的門檻,抑制了不少二次置業者的購房需求。深發展此次推出的新品顯然抓住了這部分購房人的心理,在第二套房的貸款上大打優惠牌。
無獨有偶,光大銀行近日推出的『天天省』打的也是房貸省息牌。據光大銀行有關人士介紹,『天天省』將客戶的貸款賬戶和活期賬戶聯系到一起,只要活期賬戶有一定餘額,系統會自動按照一定參數比例進行提前還款,以此來減少客戶的利息支出。
去年上半年樓市火爆之時房貸業務競爭激烈,銀行曾一度紛紛推出大量創新產品來吸引客戶。在沈寂大半年後,隨著今年房貸業務的萎縮,以及提前還貸潮的出現,不少銀行甚至出現房貸餘額負增長的情況,給銀行個貸部門帶來不小壓力。
除了上述背景外,銀行重新在房貸業務上重拳出擊的另一個原因,可能是基於對目前樓市走向的判斷,一銀行個貸部門人士稱:『隨著房價的逐步回歸理性,不能說現在樓市風險已經完全釋放,但至少可以說已經釋放了一部分,現在的風險沒有去年年底那麼大了。』對此,另一位銀行人士則表示,房貸業務始終是銀行眼中的優質業務,現在只是如何控制風險的問題,因此在市場狀況出現變化時,銀行適當調整策略也很正常。
解疑
『消費易』只能專款專用
自去年9月央行和銀監會發布《關於加強商業性房地產信貸管理的通知》後,監管部門對各種轉、加、按等房貸創新產品的審查更嚴格了。招行推出的這款『消費易』業務,目前就遭到了一些同行的質疑,認為招行如何控制『消費易』資金的用途,比如客戶有可能用一卡通透支去支付房產首付款、還信用卡透支額或者用於炒股等。
招行有關負責人表示,消費易是和特定商家特定的消費行為相連,只能用於刷卡消費或網上支付,不支持無交易用途的貸款,只要商戶和客戶不惡意『勾結』套現,資金用途基本不會出現問題。
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