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為在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力中尋求突破,國內銀行眼下正加快產品創新、流程改造乃至部門調整,努力挖掘個人貸款潛力。深發展(000001)『大力發展車貸業務』的話音剛落,招商銀行(600036)一款將房貸額度用於銀行卡刷卡消費的產品就立馬推出。
創新進入『深水區』房貸轉按揭的叫停並未終止商業銀行挖掘政策潛力的腳步。招商銀行昨天推出的一款名為『消費易』的新產品,其設計理念就是將部分房貸額度通過銀行卡免息刷卡消費,或進行網上支付。上海某銀行信貸人士認為,這款產品的核心原理實質上與轉按揭類似,不同之處是,它將房貸額度用於除再購房以外的其他消費,並禁止套現,從而規避了風險。
按照招商銀行相關負責人的介紹,該行無不良貸款記錄的房貸客戶,只要房貸額度尚未用滿,就可申請開通房貸『消費易』,將未用滿額度轉化為免息透支消費額度。並且,消費者到期無法還款時,銀行將自動向其發放一筆房貸用於還款。
『推出「消費易」正是為了因應貸款規定。』招商銀行副行長唐志宏坦言,消費易透支消費既不是信用卡也不是購房貸款,因此可以不受上述兩者相關規定的限制,『監管方面沒有問題,產品已經向監管層報備。』
『放貸減緩無法回避』去年底,央行副行長劉士餘明確表示,『應吸取美國次貸危機等教訓』,堅決取消轉按揭和加按揭貸款。不過,來自多家銀行的業內人士認為,轉按揭有其可取之處,不應『一刀切』。
轉按揭模式中優劣成分目前尚難辨析,而在緊縮調控下,銀行房貸減緩已是不爭的事實。深發展日前披露的2008年一季報顯示,該行一季度銀行零售貸款餘額為650億元,較年初僅增長2%。與此同時,央行上海總部數據顯示,一季度上海中資商業銀行人民幣個人消費貸款同比少增14.3億元。其中,個人住房貸款更出現17個月來首次減少,同比多減12.1億元。
『一季度房貸確實出現了增長放緩的情況,這是整個行業的情況,任何一個銀行都擺脫不了。』唐志宏並不諱言。
『銀行的房貸業務指標一季度以來越來越弱。』上海某銀行內部人士認為,目前銀行零售貸款結構很不合理,某些銀行房貸比例高達90%。面對市場疲軟和監管層對投資的嚴格控制,商業銀行已經無法固守以房貸拉動零售業務增長的模式。
策略擴展蔚然成風『招商銀行「消費易」其實是將對公業務中的循環授信應用於對私業務。』上述人士認為,調整業務結構,力求經營方式多元化已是國內銀行發展的必由之路。
對此,唐志宏將其稱為發展策略的擴展。他透露,招商銀行正在改造個人貸款流程,預計將於上半年完成。同時,『針對某些法律關系清晰的理財產品質押業務,招商銀行從來沒有說過不做。』
除此之外,一度出現高違約率的車貸也重新進入了商業銀行的視野。深發展上周表示,將與寶馬、通用等經銷商深度合作,將個人汽車貸款與公司供應鏈金融結合起來運作。
與此同時,早報記者了解到,某國有大型商業銀行目前已開始試點設置新的部門,專職統籌個人理財和信貸業務,以求促進個人業務的發展。
招行:不必擔懮一季報『目前房地產市場動蕩只是階段性現象,不值得過分關注。』招商銀行副行長唐志宏昨天出席該行新產品發布會時表示,市場對上市銀行業績的種種擔懮不會出現在該行一季報中。
唐志宏昨天坦言,目前許多地區的房價與交易量出現了錯綜復雜的變化,防范風險對每一個中國商業銀行而言都具有巨大意義。
不過他相信,隨著宏觀調控目標的實現,目前的問題將只是市場發展中的一個階段性現象。『不管形勢如何,招商銀行的業務都要開展,而對客戶的嚴格篩選則是第一位的。』
談及招商銀行一季度業績,唐志宏充滿信心地稱:『大家放心,市場擔懮的情況沒有出現。』
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