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貸款利率再次調高,銀行房貸新品迭出。據了解,目前,80%以上的市民在購房時選擇銀行商業貸款,市農行理財專家針對目前銀行業界推出的房貸新品種,建議老百姓要『因人而宜』,選擇與自己最匹配的那一款。
住房接力貸款新人選
職場新人想貸款買房,較少的收入實在沒法抵用,而擁有一定積蓄的父母卻因為年齡的關系,貸款年限又無法達到最長。這樣的麻煩事,相信很多市民都曾碰到過或正面臨著。可以嘗試一筆貸款,兩代人共同還款,大大減輕了壓力。
據了解,上海農行推出的個人住房接力貸款是指以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人,父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購買住房的住房信貸產品,對於子女已婚的,其配偶也作為共同借款人。目前,個人住房接力貸款僅適用於個人住房一手樓貸款。此接力貸款主要適用於兩類情況,作為父母的借款人年齡偏大,可貸年限較短,月還款壓力較大,希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限;另一類是作為子女的借款人預期未來收入情況較好,但目前收入偏低,按現行規定可貸金額較少,希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。
據悉,為進一步擴大個人住房接力貸款的適用人群,今後,該行還將把子女的職業條件放寬到本科以上在讀學生。以後沒有收入來源的大學生也可以與父母一起提早購房。
固定利率房貸應對利率漲
首家推出固定利率房貸產品的光大銀行有關人士稱,該行此前曾推出3年、5年以及10年期的固定利率房貸,利率分別為5.85%、5.94%與6.18%。在貸款期間無論央行如何調整利率,貸款人都享受合同簽訂的固定利率,同時,優質客戶也可以享受9折的優惠利率水平。
相比較昇息後的浮動利率,3年期的6.03%,3-5年(含)6.12%以及5年以上的6.39%,固定利率差不多有20個點的利率優惠,貸款人將享受到固定利率帶來的鎖定貸款成本的優勢。
但該行也指出,調息之後,該行以及其他銀行新推的固貸品種也會相應有所調整。
無障礙提前還貸有新意
由於工作年限短,積蓄少,很多年輕人貸款買房時,都選擇了20年或30年這樣的長貸款期限,然而,隨著收入、積蓄的逐步提高,很多人都想選擇提前還貸。按照多數銀行規定,一年內提前還款,銀行將收取違約金。目前,有一種『無障礙提前還款』按揭,可以沒有任何限制,幫助市民輕松還款。
據悉,此種貸款最大的特色就是可以在辦理按揭後隨時提出還款申請,而且每月還款金額只要達到每月還款額即可。銀行將在5個工作日完成提前還款的操作,而且不收任何違約金。
寬期限貸款緩解壓力
買房對於普通老百姓來說,確實是一件大事,雖然,貸款可以解決大部分資金的短缺,每個月不多不少的還款額也很費心。特別是對於新婚或正需花錢的市民,貸款初期每月掏出大筆資金還貸真的很不容易。
隨著寬期限貸款品種的出臺,貸款初期資金不足的壓力可有效緩解。據悉,目前滬上部分銀行推出的『寬限期還款方式』規定,在個人住房貸款發放後,1年內借款人只需每月支付利息,暫不用歸還貸款本金。寬限期結束後,再按照合同規定的還款方式進行正常還款。
但是,這種『慢慢來』的還款方式也是有一定代價的。由於第一年只付息,不歸還本金,因此,從整個還款總額來說,利息的支出相對更多。
多次抵押獲取多次貸款
資金短缺的時候,很多市民想利用自己的住房去銀行抵押換取現金,然而,對於背負貸款的房屋,銀行一般不給予其抵押的資格。現在,對於愛好提前消費的市民來說,選擇銀行住房綜合授信業務或者住房循環按揭業務就可以解決資金的問題了。
日前,建行推出一款『個貸通』,以住房抵押為基礎,整合多種貸款項目。客戶在申請『個貸通』之後,可以獲得最高達七成的綜合授信額度,在授信期限內實現隨需隨貸。經過一段還款期,客戶還掉一部分貸款後,貸款額度可再釋放出來,市民又可以用於其他方式的貸款。目前,『個貸通』包括車貸、消費貸款和個人助業貸款等,在授信額度內,貸款人只要隨時提出貸款需求,最短2-3個工作日即可拿到貸款。
『理想之家』以房融資
按揭買房對普通家庭來講是一筆傾囊而出的大開銷,以往不少市民除了還房貸,難以再進行其他投資、理財運作。日前,『一房兩貸』、『一貸再貸』和『貸活兩便』等多種組合房貸上市,為有綜合融資需求的市民帶來福音。
『一房兩貸』的核心是個人房產二次抵押貸款和個人住房抵押『無交易轉按揭』貸款,可滿足那些急需較大金額資金,但又苦於沒有更好融資渠道客戶的需求,以消費為目的貸款期限最長可達5年(含),個人經營類貸款最長可達3年(含);『一貸再貸』,將企業綜合授信理念引入個人貸款,向廣大市民提供了短期內在核定的額度金額內循環周轉使用貸款的便利,貸款可用於除購車、購房外的合法個人消費支出;『貸活兩便』,對於手中有一定閑錢,既想提前還貸減少利息支出,又怕失去其他投資機會的房貸客戶,只要將其月供扣款賬戶申請為『房貸理財賬戶』,當存款餘額超過一定金額以上的部分將被視作提前還貸。『貸活兩便』首次將理財與個人貸款相融合,提昇了個人財富綜合收益能力,降低還貸綜合支出。
房貸保險三種選擇
辦理合適房貸的同時,選擇一款適當的房貸保險也很關鍵。上海農行介紹,目前,該行有三種房貸保險可供市民選擇。一次性躉繳方式,年繳方式以及攜手上海市住房置業擔保有限公司推出的個人住房貸款保證擔保業務。
據銀行房貸業務人員介紹,年繳方式不僅適合有提前還貸打算的借款人,還給他們提供了很多方便。以往一次性繳納保險費後,如果提前還貸,還要辦理退保,支付退保手續費;而現在采用分年繳付後,由於以後年度的保險費尚未繳納,如提前還貸則免去了退保步驟和手續費。
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