|
||||
日前,在房貸產品市場新品頻出,固定利率、雙周供等創新產品為消費者提供越來越多選擇的時候,中行也不甘落後,一次性推出了個人房貸理財賬戶、個人住房抵押『無交易轉按揭』貸款等5個新產品。最新統計數據卻顯示,截至2006年3月末,上海中資金融機構個人住房貸款已是自2005年7月起的連續第9個月滑坡。
銀行使出渾身解數推出房貸新品,為何好似『熱臉貼了冷屁股』?
有報道稱,銀行因為存貸差過大,努力要把貸款放出去,所以纔在房貸產品創新上花這麼大力氣。那麼房貸產品出新真的可以發揮消化部分存貸差的作用嗎?
據了解,深發展的『雙周供』正在根據市場反應進行改進,不久將推出更新版,而某股份制商業銀行馬上也將推出與中行的房貸綜合理財賬戶相類似的產品。看來,房貸產品市場的新品秀還將繼續下去。
不過,連續9個月的房貸滑坡讓業內對於市場的反應並不看好。一位業內人士告訴記者,房貸的增長主要並不是靠銀行的產品,因為各家銀行產品的同質性較強,而主要看購房需求。雖然近期政府采取一定手段托市,房地產市場出現部分回暖跡象,不過總體來說市場反應還是平平,個人購房成交量仍然較小。買房的人少,產品再好,房貸也難增長。
其實,不光是房貸貸不出去,央行上月公布的數據表明,2月份金融機構儲蓄增幅受季節因素影響,超過6000億元的儲蓄增長一舉扭轉了此前3個月存、貸款差額增幅連續縮小的趨勢,而3月近9.7萬億元的存貸差再創歷史新高。
上述人士表示,目前銀行存貸比為60%多,銀行一直苦於沒有好的公司、優質的項目放貸。另一方面,中小企業和農村地區又貸不到款,因為對於銀行而言,這部分貸款風險太大。
專家指出,近幾年,國有企業改革,上市公司股改,銀行尋找優質項目變得難上加難。再加上部分企業違約、賴賬、惡意逃廢債的情況時有發生,銀行不得不『安全第一』,把錢存在中央銀行拿利息。
上海交通大學國際金融研究中心主任潘英麗教授在接受記者采訪時表示,小客戶的經營成本、風險成本較高,銀行捨小求大,追逐能帶來更穩定、更高收益的大客戶,在市場機制下是很正常的。但是目前這種情況有點『過頭』。
另一方面,銀行自身也加強風險管理,實施一系列新的制度。例如,部分銀行實行的放款問責制,如果一筆貸款出了問題,就要追究相關信貸員的個人責任。專家指出,其實一家銀行有5%左右的壞賬是正常的,而出問題的那筆壞賬對於個人來說卻是100%,這對於業務人員而言是很難承受的。另外,銀行實施的信貸垂直管理體制,將信貸授權垂直往上收,使信貸員放貸權力縮小,基層缺乏放貸的靈活性。
潘英麗告訴記者,由於年底金融業全面開放的期限就要到了,政府加快了中資銀行資產重組的步伐,各家銀行也都在趕時間,抓風險控制、壞賬衝銷,銀行內部組織結構也在調整,這些都對銀行放貸產生了很大的影響。另外,她認為銀行對當前中國的經濟周期判斷不清導致惜貸也是原因之一。
潘認為,存貸差持續擴大對於中國的銀行業來說,是一個必然的發展趨勢,是行業發展過程中必須經過的一個階段。
對此,有專家指出,化解存貸差持續擴大可以從存款分流入手,積極發展直接融資市場及各類風險較低、預期收益相對穩定的各類理財產品市場,為居民提供更多較低風險的投資選擇。
上海財經大學現代金融研究中心副教授談儒勇認為,目前大多數中資銀行的分支機構只是承擔小客戶零星的存取款業務,並不能充分發揮自身優勢。就理財產品而言,銀行必須能真正為客戶著想,以客戶為中心,為中高端客戶搭建理財平臺。
另外,他還指出,銀行不應過分依賴存貸款、結算業務等傳統業務,而要加大力度拓展中間業務,加大非利息收入佔主營收入的比重。目前中資銀行非利息收入佔主營收入10%多一點,花旗卻超過40%。
以往,銀行總是將存款增加作為利好,現在,金融業全面開放期限就快要來臨,備受存款過多而無處放貸之苦的銀行也許需要反思自己的經營理念和經營方式了。在不斷地開發房貸新產品外,銀行能否真正圍繞客戶需求,加大其他種類的產品創新力度?也許相對於房貸產品創新而言,個人貸款創新、理財產品創新等諸多方面都還太少了。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||