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李先生在今年6月按揭購買二手房,目前月供2500元左右。前幾天,他打電話去貸款經辦行諮詢明年的月供如何調整。結果,銀行的相關人員告訴他,他的月供暫時不會調整,要到明年6月纔會調。原來李先生在簽購房合同時,默認了銀行設置的利率按年調整方式,而不是從第二年1月1日起調整的傳統方式。
記者了解到,近幾年,不少股份制商業銀行推出了多種房貸利率調整方式供客戶選擇,但是大部分客戶在簽合同時往往沒有認真考慮這個選擇。
並非所有房貸都從下月起調整以往每次央行加息或降息,住房按揭客戶的利率都會自動於第二年1月1日起下調。但是,近一兩年來,一些股份制商業銀行紛紛推出多種房貸利率調整方式,選擇了其他方式的客戶,其利率變動的時間表也會相應有所不同。
深發展較早推出了按年、按季、按月等三種利率調整方式,加上傳統的次年1月1日調整方式,總共有4種方式供客戶選擇。深發展杭州分行個人信貸中心主任杜志良告訴記者,自從推出多種方式後,絕大部分客戶選擇了按年調整這個方式。因為今年9月份以前,國內仍處於加息周期,選擇按季和按月的客戶十分少。而那些選了按年調整的客戶,其貸款利率下調的時間將對應各自的合同時間來調整。比如李先生是今年6月12日簽的按揭合同,其利率的調整將也要等到明年6月12日。在這一年中央行無論有幾次調息,都將一並等到6月12日一次性調整。
招商銀行也是在過去那個加息周期中推出了一種新的調整方式,即次月調整的方式。也就是說,對招行的房貸客戶來說,調整的時間有兩種,一種是央行利息調整的次年1月1日,一種是央行利率調整的次月1日。招行杭州分行零售銀行部總經理助理韓劍波告訴記者,在今年上半年,大部分客戶選擇了次年調整模式。到了下半年,選擇次月調整的客戶就明顯增加了。
中國銀行的房貸合同上,也提供給客戶兩個選擇,一是次年1月1日,一是對年對月對日。所謂對年對月對日,其實跟深發展的按年調整是一個意思。
而民生銀行的房貸利率調整模式有點特殊,該行以前默認的方式是按月調整。在上個加息周期中,應客戶的需求,該行進行了調整,增加了按季和次年1月1日調整這兩種方式。目前,該行的房貸客戶大多將在次年1月1日調整利率。
不過,依然有很多銀行實行傳統的調整模式,即所有客戶統一在次年1月1日調整。目前,工行、農行等銀行均采取這種批量統一調整的方式。
哪種調整方式更合算孟女士前幾天去中行簽房貸合同,其中就遇到這個利息調整的選擇,到底是選次年1月1日,還是選對年對月對日?最後,孟女士選擇了次年1月1日,原因是,這個調整方式比較主流,時間也容易記。
記者了解到,今年從加息周期轉入降息周期後,此前選擇了按年調整的部分房貸族有些後悔,因為他們享受降息的時間可能會比大多數人晚。如前面提到的李先生,要到明年6月纔能減少月供。而從另一個角度來說,如果明年6月之前還有幾次降息,李先生就可以比選擇次年1月1日調整的客戶更早地下調利率。
此外,也有不少選擇按年調整的房貸族可以提前享受降息帶來的好處,比如去年12月辦理按揭的市民,在本月就可以少付月供了。
杜志良認為,對於一筆貸款期限較短的住房按揭貸款來說,在加息周期選擇按年調整,在降息周期選擇按月調整,這是最劃算的方式。但是對於一筆長期貸款而言,可能會經歷數個加息和降息周期,無論哪種調整方式最後的效果不會有明顯的不同。
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