貸款買房，誰都希望『花明天的錢享受今天的幸福生活』。然而，2007年宏觀調控加息風暴仍使得大多數房貸者心有餘悸。那麼，2008年貸款理財，怎樣做到最省錢？專家給出了鼠年理財的各種辦法。

　　不同利率方式各有千秋

　　屢次加息後，越來越多准備貸款買房的人開始考慮使用固定利率還款。但是，從固定利率和浮動利率的區別來看，固定利率是在借款人與銀行簽訂貸款合同時即設定好的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都可以按照固定利率支付利息，不會隨行就市以至『加息一次，頭痛一次』。浮動利率會隨著國內經濟發展的適時調整，如果央行仍然存在持續多次加息的可能，對於新的房貸客戶而言其貸款風險則會較大。

　　京城理財機構『偉嘉安捷』提醒房貸者，為了降低購房貸款成本的支出，對於准房貸者來說，還是應該根據當前的宏觀調控市場發展走勢，結合各家銀行推出的業務品種的具體利率水平，以及考慮自身收入情況、提前還貸因素等，做好充足的准備纔能達到最終省錢的目的。

　　公積金貸款最省錢

　　2007年經歷過六次加息後，相比商業銀行的住房貸款，公積金給借款人帶來的低利息優勢更為明顯。

　　目前，商業銀行5年期以上住房貸款基准利率已由年初的6.84%上調至目前的7.83%，累計加息幅度為0.99個百分點。5年期以上的個人住房按揭貸款，按照最優惠利率計算，已上調至6.6555%，上調幅度為0.8415個百分點。加息後的公積金貸款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作為政策性的住房金融貸款，公積金貸款的低息優勢，讓很多房貸一族心動不已，所以當之無愧地成為貸款買房者最佳省錢方法。

　　等額本金便於提前還貸

　　連續加息對准備貸款購房者構成了巨大的心理壓力，考慮到日後提前還貸因素。專家指出，從貸款利息角度來看，等額本金方式明顯要優於等額本息方式。

　　不過，等額本金的初期還貸壓力要明顯高於等額本息，所以房貸者要正確估計自身收支情況，考慮對生活質量是否構成影響，然後做出合理判斷。如果是高薪者或是收入多元化的人群，建議他們采用等額本金還款法，因為這種還款方式雖然前期資金壓力較大，但可減輕日後壓力，隨著時間的推移，越到最後還款越輕松。

　　如果是一位工作四平八穩、與世無爭的購房者，建議他們可以選擇等額本息還款方式。當然，如果購房者在貸款初期就考慮提前還貸因素的話，等額本金還款方式會更加節省些許利息，較為劃算。

　　提前還貸緩解壓力

　　2008年在新的貨幣從緊政策下，對於那些欠下銀行債，背上『房奴』名的房貸者們來說，渴望通過某種方式減輕他們的貸款壓力。在這種情況下，提前還貸成為他們快速解困的便捷之路。

　　提前還貸雖然能夠緩解貸款者的壓力，但卻對房貸者有著較高的資金要求。盲目提前還貸，不僅會降低生活質量，還有可能將投資的『活錢』變成了『死錢』，有時候反而會得不償失。但是，如果做好提前還貸計劃，不但能夠真正緩解房貸者壓力，同時還可以用富餘的資金投資其它產品，創造更多財富。

　　專家指出，對於手中有些存款，銀行貸款的剩餘尾款年限較短，目前對並無意投資其它產品的房貸者來說，可以將銀行貸款全部提前還清，這樣也能輕松些。另外，隨著年底的臨近，不少大型企業都會為員工發放年終資金，如果房貸借款人手中確實有一小部分資金，也是可以選擇部分提前還貸的，這樣也可減少些許利息支出。

　　後加息時代，提前還貸的優勢異軍突起，但是在辦理『提前還貸』的細節中還是有不少學問需要房貸者注意的，像借款人提出提前還貸需要提前向銀行進行書面或者電話申請、各家銀行對於提前還貸的要求與規定也有所不同、提前還貸的方式迵異不同、提前還貸是否存在風險等。

　　因此，專家建議，2008年貸款理財，房貸者在貸款選擇提前還貸或者其它貸款方式時，要將各銀行間的貸款產品仔細對比，衡量每一種還款方案的優劣性，然後與自身生活質量以及收入情況相比較，切實把自己的客觀條件和主觀需求進行有機結合，只有這樣纔能制定出最佳省錢還款策略。