很多按揭買房的人被戲稱為『房奴一族』，月供已經成為他們生命中不能承受之重，享受著高薪可是大部分時間是在為銀行打工。專家把這種現象定義為『房貸抑郁癥』，那麼貸款買房的人怎麼纔能從中解脫呢？

　　從今年年初開始，凡在去年3月17日前辦理個人住房貸款的購房者，都要按新利率來執行還款計劃，這意味著所有『按揭』的人都被動進入了銀行的加息通道。同時，銀行貸款罰息利率也有所提高，由原先的每日0.21%調整為貸款執行利率水平上加收30%-50%。如果貸款者逾期還款、不能足額還款，將無可避免地接受銀行『利滾利』的懲罰。

　　銀行加息到底什麼時候是個頭？貸款者如何纔能避開銀行的『無情劍』呢？這兩個問題成了『按揭者』最關心的話題。理財師認為，政府宣布今年暫不加息的消息，在一定程度上減輕了『按揭者』的還款壓力，但要根治目前流行的『房貸抑郁癥』，還需要從首付、月供和提前還貸三個方面做好還款的規劃。

　　月供應低於月收入的40%

　　目前，不少人在貸款購房後感覺到生活壓力很大，每天努力工作的念頭緊繃，生怕發生差錯導致無法按時還貸。實際上，這是月供佔月收入的比例過大所導致的結果。那麼，每個月還多少纔不至於狼狽呢？按照國際慣例，月還款的額度不應該超過家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以內，原有的生活品質不會受到太大影響，個人也不會覺得壓力過大。但如果超過40%，就不同了，尤其是收入單一的家庭會很明顯地感受到壓力。有一個理財客戶，他本人月收入8000元，他的妻子無業，每個月按揭是5000元，只剩下3000元，他們還要生活、還要為未來儲蓄，壓力自然很大。

　　借親戚朋友的錢付首付

　　收入水平有限，又想把『月供』控制在家庭月收入的40%以內，那麼就應該在首付款上下工夫。首付越多、貸款越少，在相同的貸款時間內，還款額就越少。比如，5年期貸款，給銀行的利息也會更少。所以，應重點考慮盡量多付首付。

　　如何多付首付呢？借親戚朋友的錢付首付，不失為一種好方法。現在的年輕人由於住房需求旺，存款少，很多人選擇交20%的首付，選擇20年的還款期，這樣下來交給銀行的利息不是個小數目。不如借親戚朋友的錢來多支付些首付，這樣利息支出就會大大減少。

　　另外，在貸款購房前，務必留出家庭3—6個月的生活支出和3—6個月還的住房貸款作為緊急備用金，還可以准備2張信用卡，以備不時之需。同樣，在決定到底付多少首付的時候，也要考慮在購房後的一年到兩年內家庭有沒有大的支出，另外還要把裝修費用等考慮進去。

　　投資收益少於5.508%應提前還貸

　　收入頗豐的人應該提前還貸。提前還貸是一種非常好的理財方法，少給銀行打工，就是為自己獲得收益。按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按的提前還款方式，這裡面大致分為三種情況。

　　1、全部提前還貸，即客戶將剩餘的全部貸款一次性還清。

　　2、部分提前還貸，剩餘的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。

　　3、部分提前還貸，剩餘貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。

　　案例(為了方便計算比較，住房貸款利率按加息後的5.508%計算)

　　李小姐的房子是去年1月份買的，首付20萬元，等額本息商業住房貸款25萬，10年期。由於去年年底拿到一筆8萬元的年終獎，李小姐考慮部分提前還貸。去年，李小姐每月還給銀行2714.5元，已經還了12個月，歸還本金19281.71元，歸還利息13288.08元。根據自己的情況考慮，李小姐決定提前還80718.29元本金。

　　按第一種情況考慮

　　如果李小姐能夠全部提前還貸，則節省利息支出約62409.69元。

　　按第二種情況考慮

　　每月還款額基本不變，縮短還款時間到6年期。則月還款2451.24元。最後一共節省利息支出49208.15元。

　　按第三種情況考慮

　　每月還款額減少，保持還款期限不變，則月還款額1764.59元。最後一共節省利息支出35122.5元。

　　但是，對於一些投資型『按揭者』，當投資收益高於目前房貸利率(普通住宅利率5.508%)的時候，可以不考慮提前還貸。雖然理財師不建議在負債的情況下進行風險投資，但是對於投資經驗非常豐富且風險承受能力強的家庭來說，他們能通過投資使家庭的資產年收益超過住房貸款利率。這樣的家庭，在有了充足的保險規劃和緊急備用金，並建立好投資組合分散風險後，就可以大膽地去投資，讓錢更發揮更大的作用。