中國人民銀行宣布自4月28日起上調金融機構人民幣貸款基准利率,金融機構一年期貸款基准利率上調0.27個百分點,由現行的5.58%提高到5.85%。
住房商業貸款 調整前(%) 調整後(%)
6個月 5.04 5.22
1年 5.31 5.58
1-3年(含) 5.49 5.76
5年以上 5.76 6.12
建設部通知規定,從5月8日起,上調各檔次個人住房公積金貸款利率0.18個百分點,即5年(含)以下貸款由現行年利率3.96%調整為4.14%;5年以上貸款由現行年利率4.41%調整為4.59%。住房公積金存款利率保持不變。
公積金貸款 調整前(%) 調整後(%)
5年(含)以下 3.96 4.14
5年以上 4.41 4.59
利率再次成為人們關注的焦點。
大家也沒有必要談"貸"色變,完全可以根據自己的情況適當調整打理家財的思路,靈活利用銀行推出的貸款新政策,以正確的心態和方式來應對。
影響兩類人群:大金額的商業投資行為,受本次調息影響會比較明顯。但對於自住購房者而言,本次調息的實質影響甚微。
第一:個人住房貸款繼續可以享受優惠利率
個人住房貸款優惠利率回歸到同期貸款利率水平,並實行下限管理,下限利率水平為相應期限檔次貸款基准利率的0.9倍。目前各家銀行幾乎都執行基准利率0.9倍的個人住房貸款利率,所以,這次利率調整後,個人住房貸款的利率也隨之變化,為相應新貸款利率的0.9倍。
第二:已經辦理的一年以上貸款利率如何調整。
目前各家銀行均以實際放款日為調息依據,對已發放貸款的客戶,將本著合同約定的"逐年調整利率"原則,一年以上貸款在2006年度內仍按本次調整前的相應貸款利率計息,從2007年1月1日起纔執行新利率。當然,4月28日之後的新貸款自然要執行新的利率了,特別是對於那些有貸款打算而延誤辦理的貸款人來說,可能會有點吃虧了;那些已和銀行簽約但還沒有實際放款的貸款人也不得不執行新貸款利率,由此也給了大家一個啟示,如果有貸款需求,在貸款利率可能進入上昇通道的情況下應盡早辦理。
溫馨提示:與多數銀行不同,上海銀行、招商銀行的部分客戶簽訂的是『次月加息』合同,這兩家銀行對2005年3月17日後貸款的客戶,將在今年5月就實行新利率。
第三:公積金貸款利率5月8日起上調。
例子:以1萬元20年的公積金貸款昇息後月還款額由62.78元增至63.75元,多支出0.97元,累計利息20年共多交233元。若以40萬元最高公積金貸款額度計算,每月多還38.88元,20年一共多還利息9327元。同樣是40萬元的商業貸款,調息後20年多還的利息為13249元。
第四:要不要提前還貸,貸款利率上調,每月還款增加多少?
如果單純因為這次貸款利率上調了0.27個百分點就提前還貸是完全沒有必要的,因為這一調整幅度對貸款者特別是金額小的貸款者影響較小。
例子:20萬元20年期住房按揭貸款,利率調整後,每月僅多支出20多元,因此完全沒有必要輕易就改變自己規劃好的理財生活。
80萬元20年期住房按揭貸款,利率調整後,每月將多支付120元左右。
但對於那些已經有了充足的富裕資金,並且目前理財收益大大低於貸款利率的貸款者來說,可以考慮提前還貸。
溫馨提示:除了提前還貸,還有什麼其他投資門路可以抵消貸款利率上調帶來的損失?目前,股市行情見好,基金外匯黃金等各種理財產品的收益率也都大幅提高,有的基金一季度收益甚至超過25%。如果客戶有可靠的投資渠道,完全不用擔心貸款利率的上調,則應該更好地安排資金,不要急於提前還貸。畢竟,房貸是個人借貸成本最小的一種貸款品種。
第五:選擇什麼房貸?
為了減少利率上調所帶來的影響,可以用銀行推出的房貸新政策來應對。可以考慮采用"固定房貸利率",如果你覺得利率有望進入加息通道,這時你可以選擇銀行新推出的"固定房貸利率",也就是與銀行約定一個固定利率和期限,在約定期限內,不管央行的基准利率或是市場利率如何調整,你的貸款利率都不會"隨行就市"。同時,為了減輕利息負擔,可以采用"雙周供"還款方式,新貸款可以選擇這種還款方式,老貸款也可以"月供"改"雙周供",但手續上會相對麻煩一些。