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直客式、固定利率、『雙周供』、固定浮動互轉……從去年開始,這些房貸新面孔陸續衝進市場。近日,民生銀行又在津打出『購房+貸款+增值服務』的房貸概念牌,推出了『1+3』住房按揭貸款。三足鼎立、諸侯割據、群雄並起,房貸市場不知不覺中正在發生翻天覆地的變化,而新產品無一例外,都打著人性化招牌。
據民生有關人士介紹,他們此次推出的『1+3』房貸產品,其中的『1』是指一手樓或二手樓市場的按揭業務;『+3』則是3種附加的增值業務:贈送一個賬戶信息及時通;送車位按揭和裝修貸款;送轉按揭、加減按揭、二次抵押授信。
一般而言,貸款發放後,銀行只需坐等客戶還貸,但對於按揭貸款的客戶而言,由於貸款的周期長,個人的情況復雜多變,可能就會產生各種各樣的需求。民生移動轉按揭業務、轉按業務、加(減)按業務、換按業務及二次抵押授信業務力圖解決諸多復雜問題。其中移動轉按揭業務根據客戶的不同需求設計出了不同的貸款方案,並將客戶一生中的收入分為收入起步期、收入增長期、收入高峰期、收入成熟期和收入下降期等幾個階段,根據客戶不同收入階段的預期收益水平為客戶設計還款曲線,使月供隨著收入變動。轉按業務是指客戶在未償清銀行貸款前將房產轉讓給第三人而向銀行申請的按揭貸款。換按業務可為貸款者特別是購買期房的貸款者提供調換按揭房產的服務。
加(減)按業務可以在自己方便的條件下選擇任意時間任意金額提前償還銀行貸款,還可通過減按業務縮短原貸款期限,以此達到降低貸款利息的目的。對於資金使用頻繁的客戶,還可申請二次抵押授信。舉例來說,甲按揭購買了價值100萬元的房產,已經通過銀行還款80萬。如果他急需一筆貸款,可以通過該行辦理二次抵押授信,額度大約為還款額和未還額之差的70%。即(80萬元-20萬元)×70%42萬元。按揭房屋抵押貸款42萬,甲的資產得以二次盤活。
業內人士分析,為客戶量身制定房貸方案和房貸理財業務在國內都剛剛起步,但這一做法將成為國內銀行房貸發展的一種趨勢。
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