從3月17日起，對新申請的個人住房按揭貸款將不再實行優惠利率。

　　"住房貸款不再有優惠了。"3月24日，各大國有商業銀行已根據央行的新規定，初步確定了房貸執行利率和最低首付比例。一名銀行從業人士告訴記者，長期以來，個人住房按揭貸款是所有銀行貸款中利率最低、期限最長的。以5年期以上個人住房貸款為例，住房貸款優惠利率僅為5.31%，而同期貸款基准利率為6.12%。根據中國人民銀行日前發布的公告，從3月17日起，新申請的個人住房按揭貸款將不再實行優惠利率，將現行的住房貸款優惠利率回歸到同期貸款利率水平。這是繼去年10月29日調高存貸款基准利率後，央行的又一次加息舉動。

　　房貸利率至少提高0.2個百分點，上不封頂

　　此次房貸加息采取了"上限放開、下限管理"的調整方式，住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基准利率的0.9倍，商業銀行法人可根據具體情況自主確定利率水平和內部定價規則。以5年期以上個人住房貸款為例，其利率下限為貸款基准利率6.12%的0.9倍(即5.508%)，比現行優惠利率5.31%提高約0.2個百分點。對貸款利率"上不封頂"，由銀行自行確定。

　　感受到加息影響的首先是貸款買房的人。王小姐剛剛辦理了70萬元15年期的商業貸款，以原利率計算，每月需還款5649.25元，在調整貸款利率之後，若以5.508%的利率計算，她每個月要多還74元。王小姐告訴記者："這還是按照最低利率計算的結果。如果銀行按6.12%的利率水平計算，我每月就要多還300多元錢。"

　　業內人士表示，2005年3月17日後簽訂貸款買房合同的，銀行將對其實行新利率。而此前簽訂合同的在明年1月1日之前仍享受原利率。此外，按照新政策，消費者辦理貸款時可以與銀行"討價還價"了。新政策規定，個人住房貸款的計、結息方式和還款方式，由借貸雙方協商確定；合同期內貸款利率的調整方式，也由一年一定改為借貸雙方自行確定，可按月、按季調整，也可采用固定利率。

　　對逾期還款和買高檔房的人實行高利率

　　面對央行並不統一的定價規則，各大商業銀行正在制訂具體的實施細則。在接受記者采訪時，大多數銀行表示，對申請第一套住房貸款的個人執行下限利率，但對購買高檔寫字樓、高檔別墅和申請第二套(或以上)住房貸款的個人將執行相應檔次的貸款基准利率，首付比例也會有所提高。

　　申請人的信用也將成為決定利率的重要指標，工商銀行個人金融部有關人士告訴記者："針對一些特殊的客戶，我們會酌情提高利率。"記者了解到，根據新政策，今後銀行對個人住房貸款逾期還款的懲罰也更嚴厲了，由原來萬分之二點一的日罰息，改為按照貸款合同上載明的貸款利率水平上再加收30%-50%來執行，"前後相比，提高了不少"。

　　以利率手段調整房地產市場供求

　　央行調整利率是為平抑房價、遏制投機。最近一段時期，我國的房地產市場價格持續攀昇，2004年，商品住宅平均銷售價格增長15.2%，為1998年以來增幅最高的一年。最近，鐵礦石、原油等工業原材料價格上漲迅速，專家預計，生產資料價格的上漲，將使最終產品包括住房成本上昇，從而推動物價上漲。這時取消個人住房按揭貸款的優惠政策，將貸款利率調至基准水平，會在一定程度上增加貸款成本。這對過度增長的房地產市場需求，能起到有效的抑制作用。

　　當前房地產行業的高收益也引發了大量投機行為。在這些投機者當中，很多是靠銀行貸款聚集資金，其中不少是抓住國家對擴大個人住房貸款的優惠政策，進行假個人按揭貸款進行融資。取消個人住房按揭貸款優惠政策後，雖然不能從根本上遏制投機行為，但由於加大了其融資的門檻和成本，必然會降低某些投資人投機的圖謀，在一定程度上減少過度投機行為。

　　以利率手段調整房地產市場供求、賦予銀行自行決定利率水平的權力，央行調整利率的舉措也是與國際接軌。"地產行業對於整個利率的走向會有越來越大的影響力。"國務院發展研究中心金融研究所研究員巴曙松說，美聯儲近9個月內7次調高利率，一個非常重要的原因就是要控制房價的上漲勢頭。2004年，美國房價上漲了11.2%。

　　"在市場經濟中，利率的變化原本是一件普通不過的事情。"中國社會科學院金融研究中心研究員易憲容認為，央行此次調息對於貸款者和市場的實際影響很小，但央行借此舉發出一個強烈信號：提醒買房人要注意利率提高的風險、貸款的成本風險。此次專門針對住房貸款調整政策，也傳達出一個明確信息：房貸利率還會繼續提高，直到符合市場實際水平。▲