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近年來,工商銀行緊緊把握城鎮住房制度改革和住房商品化這一歷史性發展機遇,積極調整信貸結構,大力發展住房金融業務,成為國家住房制度改革、住房建設和住房消費不可或缺的金融支柱。個人住房貸款從1997年的60多億元發展到現在1492億元,增長22倍,成為增長速度快、資產質量好、業務種類齊全、具有現代化服務手段的信貸業務,取得了顯著的經濟效益和社會效益。
住房信貸業務漸成規模
到2001年7月末,中國工商銀行自營性住房貸款餘額由1997年末的433億元增加到2342億元,增長了5倍多,在中國工商銀行全部貸款餘額中的佔比由1997年的2.2%上昇到2001年6月末的9.2%,其中個人住房貸款餘額達到1492億元,比年初增加了444.6億元,呈現明顯的加速發展趨勢。個人住房貸款不良率僅為0.28%,正成為質量最好的貸款品種之一。
從工商銀行個人住房信貸業務發展的特點來看,目前個人住房貸款單筆金額平均為10萬元左右,貼近最具潛力的消費群。今後隨著人們收入水平的提高和金融意識的加強,人們對銀行金融產品的需求也會越來越大,個人金融業務的市場潛力巨大。中青年成為借款主體。中青年是具有一定的經濟實力、金融意識較強的群體,構成了工商銀行今後重點客戶資源。
借款人以工薪階層為主。工商銀行從開辦個人住房信貸業務以來,積極支持普通居民住宅建設,為改善居民居住條件而努力,在工商銀行176萬客戶中,工薪階層佔了近七成,良好的社會效應正逐步顯現。
工商銀行以客戶需要為出發點,不斷加大業務創新力度,適時推出市場需要的住房貸款新品種,業務品種呈現多樣化趨勢。目前已開辦的業務品種主要有:
公司類貸款:商品房開發貸款、建築安裝企業短期貸款、商業用房按揭貸款、高校學生公寓建設貸款、房地產開發企業短期貸款等,基本涵蓋了住房建設的運作全過程。
個人類貸款:個人住房抵押貸款、個人住房公積金貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人商品房首付款貸款、個人家居組合貸款、二手房抵押貸款、個人住房加按和轉按揭貸款等,形成了比較豐富的個人住房貸款品種系列。
建立健全內控制度
目前工商銀行的35個一級分行、直屬分行已全部設置住房信貸業務管理機構;400多個經濟發達地區的大中城市分行已經設置住房信貸業務的經營機構;直接辦理個人住房貸款的營業機構達到1000多個。工商銀行基本完成了發展住房信貸業務的組織部署和機構布局建設。
工商銀行在住房金融領域取得的成績,很大程度上要歸功於其穩健務實的業務發展方針。一是在住房信貸業務發展初期,就嚴格堅持『內控先行』的方針。每推出一項新的消費貸款品種之前,必先制定一套完善的貸款操作規程和管理制度,同時健全市場准入制度,對申請開辦消費信貸業務的分支機構嚴格進行資格審查。二是建立嚴格的風險預警及整改制度。把消費信貸業務納入全行信貸綜合管理系統之中,對超過風險警戒線或風險監控線的分支機構,及時通報預警或責令停牌整改。三是實施消費信貸『精品計劃』。借鑒發達國家銀行消費信貸業務管理經驗,建立科學的業務運營模式;統一全行個人消費貸款業務流程、業務軟件、業務文本和貸後管理,利用電子化手段對消費貸款業務實行規范化、標准化管理。四是推行區域發展戰略。把發展消費信貸業務的重點放在那些外部市場條件和內部經營管理基礎較好的分支機構,特別是省會城市和經濟中心城市的分行。
『十五』期間,為繼續推進住房金融業務,提高抗風險能力和適應加入WTO後同業競爭的需要,工商銀行制定了住房信貸業務發展總體戰略、工作目標和工作措施,在管理機制、技術手段等方面做好充分的准備。
實施精品工程,樹立品牌形象
進一步加大信貸結構調整力度,加快發展住房金融業務:
——積極拓展住房金融品種和業務領域,重點支持個人購買住房和房地產開發企業建設開發商品住房;
——實施區域發展戰略,以大中城市為中堅,構建合理的住房金融業務布局和業務運營模式;
——重點支持市場比較成熟、經營管理水平高、業務發展快的大中城市分行,特別是特大型城市分行;
——重點培育具有良好開發業績、實力雄厚、管理規范的大型和特大型優秀房地產開發企業;
——重點支持具有良好社區環境、社會品牌形象和優良建築品質的30萬平方米以上的大型優秀住宅樓盤與小區。全面提昇業務標准和品牌形象,提高居民的生活質量和住宅消費理念。
——以改進服務,提高技術水平為手段,加快業務操作與管理規范化、標准化、電子化進程,全面實施住房信貸業務的精品工程,為客戶提供優質高效的金融服務。
隨著中國加入WTO日程的臨近,我國的住房金融業也將面臨新的機遇和挑戰。中國工商銀行作為我國住房金融市場的主力軍,今後將不斷提高服務質量,創新住房金融服務產品和手段,努力提昇自身競爭力,一如既往,大力發展住房金融業務,為改善我國居民的居住條件,促進國民經濟的持續增長做出更大貢獻。
表1 按年齡劃分的個人住房貸款比重
年齡 比重(%)
20-35之間 45%
35-50之間 48%
50歲以上 7%
表2 按職務劃分的個人住房貸款比重
職務 比重(%)
工薪階層 68.3%
私營業主 17.7%
外企職員 7.2%
其他 6.8% (劉子剛)
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