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馮小姐學歷高,其配偶收入較高,兩人工作穩定,家庭收入15500元,屬於中高收入家庭,已有35萬元購房資金,考慮稅費可支配首付款約30萬元,按照新政,借款人可以購買150萬元左右的房產,貸款控制在120萬元左右,等本息還款,20年,月還款8000元左右,還款收入比超50%,但符合銀行月還款和月負債比55%的要求,考慮到借款人的年齡和學歷,家庭收入將穩步提高,目前利率處於下行周期,月還款壓力會逐步減少,建議前期采取120萬元和20年的貸款方案。
實例三『單貴』投資小戶型瞿小姐今年底預計在通州區某樓盤購買一套小戶型自住首套房,面積65平方米,均價8000元。首付可在20萬左右,她的月工資在4000-5000元,她准備向銀行申請個人按揭貸款,目前她最想知道的是怎樣的貸款方式更適合自己的情況,同時可以享受新政策帶來的優惠?
-銀行專家評析:按照新政策客戶本來只需要承擔10.4萬元左右的首付,但客戶能提供20萬元左右的首付,所以首付優惠對該客戶的意義並不大,該客戶可以享受首套下限的利率,假設借款人實際能提供銀行月收入證明為4000-5000元,按照銀行規定,客戶能承受的月還款最高為2200-2500元,如果要滿足其所需的32萬元資金,按等本息,客戶的貸款期限不短於18年,綜上根據客戶的收入,目前客戶一人負擔宜采用等本息的還款方式,適當延長貸款年限至20年,壓力基本適中。
實例四公積金購房更實惠王先生夫婦工作穩定,住房公積金繳存正常,計劃購置一套120平方米、價值90萬元的住房,以改善居住條件。首付款預計35萬元,申請住房貸款55萬元,以後每月歸還住房貸款2500元左右,他們希望專家可以幫他們核算一下自己的想法是否可行,是否還有更合適自己的購房方式?
-銀行專家評析:借款人工作穩定,住房公積金繳存正常,一般來說應當符合公積金貸款政策,按照目前的政策,公積金額度較高,王先生可以選擇純公積金貸款,用足公積金低利率優勢,也可盤活公積金賬戶餘額。如公積金額度不足,可少量商業貸款,如果當地政策公積金可以代充商貸月還款的話,借款人可以縮短商貸時限,延長公積金期限,使公積金賬戶內的餘額現行衝銷高利率的商貸月還款。
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