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圍繞『二套房貸』,多數商業銀行現在都很痛苦,眼看今年新增房貸數額持續下降,卻只能偷偷摸摸尋找突破的方式。比如,近日媒體報道:部分銀行為保有市場份額,針對第二套房采取『固定利率』的做法,以接近打7折後的房貸利率打擦邊球。 其實監管層的嚴把鐵規不放松,也使大量改善性需求遲遲不願入市,市場繼續下滑沒有任何懸念。
10月22日中央掀起救市巨浪之後,餘波不斷,其中房貸新政的事鬧得沸沸揚揚,為本該嚴肅的政策平添一點娛樂佐料。央行下發件後,9月28日農行首先出臺細則,松綁尺度較大,不僅惠及首次普通住宅,非普通和非自住房貸標准亦明顯放低,在很大程上,可以說革了去年『二套房貸政策』的命。
孰料,幾個小時後,農行細則從網站上被撤掉,原因是銀監會緊急出臺了一紙通知,要求金融機構:除首次利用貸款購買自住房外,其餘情形均繼續嚴格執行『9.27新政』和『補丁文件』。搞笑的是,農行二次反應同樣敏捷,9月29日晚上又把修改後的細則掛上網站。果不其然,新的房貸優惠僅限於首次購房者。
明眼人很容易看出,這次央行和銀監會之間有點擰巴,從而致使商業銀行或者上躥下跳,或者按兵不動,摸不清管理層的意圖。央行和銀監會同為中國銀行業的『父母大人』,只是有所分工,央行負責貨幣政策,對於商業銀行的經營進行方向性指導;銀監會是行業監管者,對於商業銀行的管理更加直接,從商業銀行成立到金融產品創新,都需要他的審批。因此,相比央行這位『慈母』,商業銀行更怕銀監會這位『嚴父』。
很多時候,央行和銀監會在做重大決策時會進行溝通和協調,比如去年的『9.27新政』和其後的『補丁文件』都由二者聯合下發。但今年情況有些不同,在國務院第四季度經濟工作會議之後,財政部忽然以民生與保障的名義,下發文件,其中有條文涉及到個人房貸與房地產稅收的優惠措施。在此背景下,央行發文跟進,其中並無銀監會的署名。
央行這一被動式的出招,完全是遵循中央加強住房保障、鼓勵普通住宅消費的方針,同時也兼顧自己的想法:通過放松房貸政策,刺激樓市需求——證據是它授權商業銀行適度自主把握非自住、非普通住宅房貸的優惠尺度。但銀監會的考慮重點不同,它重在控制房貸風險,限制商業銀行的『自由活動』。美國次貸危機已演變成金融風暴,所向披靡;而國內樓市非常低迷,房價開始整體性下跌,如果出現大跌,必然導致房貸不良貸款率提高,銀監會的想法似乎也不是沒有道理。
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