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銀監會相關人士稱,提前還貸需預約排隊是各商業銀行的自主規定,銀監會沒有相關方面的條例,提前預約排隊現象可能是各商業銀行制定適合自己發展的措施。銀監會不會針對這種細節制定有關條例,最多是監管各商業銀行貸款過程中的一些問題。
第三方說法以客戶與銀行簽訂的合同為准
根據《合同法》第208條規定:『借款人提前償還借款的,除當事人另有約定的以外,應當按照實際借款的期間計算利息。』所以,借款人在選擇提前還貸時應按照實際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。並且,除了另有約定外,不需要向銀行支付任何違約金。
中南財經政法大學銀行管理調研室主任劉春志教授認為,排隊期間利息到底由誰來負,主要是根據客戶與銀行之間簽訂的合同為准,合同中如果說可以提前還貸,並規定相應的提前還貸申請辦理時間,銀行就應該按照借款合同中約定的相關條款辦理,不應該延長提前還貸辦理時間。否則,造成客戶『還貸難』現象的責任應該由銀行來負。如果合同中規定必須按期還款,消費者則不能選擇提前還貸,否則就是違約,責任應該由消費者自己負。目前中國人民銀行、銀監會還沒有出臺比較有針對性的條例,銀行沒有完全把消費者利益放在第一位也是造成『還貸難』現象的一個重要原因。
劉教授還指出,每家銀行與借款人貸款協議上一般都會有『借款人必須依約按期足額還款』的條例,這種情況下借款人要求提前還款應該是借款人違約在先,銀行要求排隊或提出其他附加要求都可以被認為是迫不得已,銀行作為企業,有其資金經營的安全性、流動性、盈利性『三性統一』的原則要求。對於貸款申請人而言,在提出申請時,銀行需進行安全性審查,還要進行資金流動性供求安排,是需要付出一定的成本,提前還貸有可能使其不能按息回收成本,在一定程度上打亂了銀行資金流動性安排計劃,央行通知調整存款准備金率都有一個提前期,提前還貸款的短時間內排隊是正常的。
對客戶而言,規避排隊或其他銀行懲罰措施的最好辦法當然是首先安排好自己的資金需求期限,預測利率會調整,考慮自己的償還能力;其次就是在訂立借款協議時,主動要求加上提前還貸的相關條款,這樣在選擇提前還貸時也可以在一定程度上避免『還貸難』現象的出現。
另外,短時間內大規模的提前還貸也可能打亂銀行的資金安排,而各家銀行的資金投放都是有針對性的,商業住房貸款是一項較為長期性的資產,因此銀行在辦理過程中會針對資金運作作相應的調整,這也是『還貸難』的一個重要原因。
記者手記根據自身情況選擇還貸方式
在選擇提前還貸時,可以選擇提前部分還款,也可以選擇提前全部一次性還清。小記認為,從表中15家銀行的還款政策可看出,提前部分還款大多沒有還款次數限制,還款金額一般是1萬元以上或者萬元的整數倍,選擇這種還款方式一般不會給消費者的生活帶來太大影響,但在還款過程中依然會支付一筆相應的利息。有能力的消費者可以選擇提前全部一次性還清貸款,這樣可以省去還貸期間的利息支付。
在選擇提前還貸時,除合同特殊規定外,大多數銀行不收取違約金,而且提前申請的時間也不盡相同。因此消費者在選擇提前還貸時首先應該了解貸款銀行的相關政策再做還款打算。
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