日前，北京住房公積金管理中心向各中介機構下發了《關於調整存量房住房公積金貸款業務流程的通知》，雖未對廣大群眾正式公布。但從8月27日起，市管公積金貸款已經開始執行了新的交易流程。緊隨其後，9月1日國管公積金也開始啟用新的貸款交易流程。

　　雖然，目前公積金貸款客戶開始執行新的交易流程。但是，就公積金貸款流程突然『變身』的特殊情況，廣大房貸消費者還是存有許多疑問？為此，京城知名個貸服務機構『偉嘉安捷』專家為客戶詳解如下：

　　1、目前,公積金流程變改之後與以前相比有哪些變化?

　　(1)將評估環節調整到面簽之前。以前公積金貸款的流程是，先面簽再評估。即買賣雙方簽訂合同、客戶交齊首付款後到公積金管理中心進行初審，初審完再評估借款人信用及抵押物。這種流程下，買賣雙方中任意一方有突發事件，評估過程就可能會延期。而新流程首先辦理較為麻煩的評估環節，能夠節約不少時間，更加方便客戶貸款。

　　(2)新流程還改變了貸款的發放方式。在取得房屋所有權證後，銀行直接將貸款下發給業主。在過去，二手房交完稅款之後，銀行將貸款下發到公積金擔保中心，等取得房屋所有權證後，公積金擔保中心再將貸款下發給業主。

　　(3)國管公積金與市管公積金最新交易流程。

　　國管公積金：

　　①簽定合同；②貸款預審；③房產評估；④繳納首付款；⑤銀行審核；⑥送往國管中心審核；⑦銀行批貸；⑧銀行面簽；⑨產權登記及轉移；⑩領取新房產證；?業主領房款；?抵押登記；

　　市管公積金：

　　①簽定合同；②貸款預審；③信用評估和抵押物評估；④繳納首付款；⑤管理中心初審(復審)；⑥銀行面簽；⑦產權登記及轉移；⑧領取新房產證；⑨業主領取房款；⑩抵押登記；

　　2、除了二手房可以做公積金貸款外，新房也可以做嗎？具體有哪些？

　　一般來說，開發商只要『五證』俱全，就可以為客戶辦理公積金貸款。但是，根據開發商的情況不同，有的新樓盤可以做公積金貸款，有的樓盤卻不能做公積金貸款。『偉嘉安捷』指出，如果開發商指定其銀行可以為買房客戶提供公積金貸款業務，那麼，銀行也是樂得為客戶辦理此業務的。

　　3、如已經做了商業貸款的，可不可以轉做公積金？

　　不可以。因為，公積金貸款是在買賣交易發生之前客戶所選擇的貸款方式。如果客戶已經簽署完合同，選擇了商業貸款並且銀行已經批貸，那麼依照規定，借款人是不可以再轉做公積金貸款的。除非客戶有需求再購買另外一套房產，那麼，這套新購置的房產可以選擇新的貸款方式，公積金貸款或商業貸款兩者皆可。

　　4、目前，在新一輪加息後，公積金貸款利率是多少？

　　9月15日，央行頒布了第五次加息政策，此番加息後的公積金貸款利率為：五年以上執行新利率5.22%，五年以下執行新利率4.77%

　　5、加息這麼多次，公積金還款額增加了多少？(與06年比)

　　目前，根據9月15日之後央行調整的公積金利率計算，現行公積金貸款利率為5.22%，1萬元20年期的貸款，月還款額度67.22元。2006年最後一次加息後公積金貸款利率為4.95%，其1萬元20年期的貸款月還款額度為65.72元。前後相減，央行最新調整後的公積金利率與之前調整的一次利率相比，借款人的每月還款額度增加1.5元。

　　『偉嘉安捷』專家舉例說明：以銀行貸款50萬20年期為例，按照公積金新利率5.22%計算，月還款額為3361元；按照此番加息前的公積金貸款利率4.95%計算，月還款額為3286元。如此來看，加息前與加息後對比，借款人的每月還款額度增加75元錢。

　　6、夫妻兩人都有公積金，可以用公積金貸多少萬？能貸幾套房？

　　如果夫妻兩人單位都為其繳存公積金貸款，那麼在使用公積金貸款買房時可能出現以下三種情況。

　　第一種情況：如果夫妻雙方所繳存的公積金貸款同為市管級別，那麼夫妻雙方可以共同貸款購買一套住房。單筆最高上限額度為60萬。

　　第二種情況：如果夫妻雙方所繳存的公積金貸款同為國管級別，那麼夫妻雙方可以共同貸款購買一套住房。單筆最高上限額度為60萬。

　　第三種情況：如果夫妻雙方中有，一方單位繳存的公積金貸款為市管級別，而另一方單位所繳存的公積金貸款為國管級別。那麼按照規定，夫妻雙方可以貸款購買兩套住房。單筆最高上限額度為60萬。

　　另外，『偉嘉安捷』專家指出，根據《個人信用評估報告》評定的信用等級，AA級的借款申請人，貸款客戶可以在原來可貸款客戶基礎上上浮15%。AAA級的借款申請人，貸款客戶可以在原來可貸款額度基礎上上浮30%。也就是說，如果借款申請人為AA級，那麼在公積金貸款最高上限60萬的基礎上再上浮15%的貸款額度，也就是69萬。同樣，如果評定為AAA級的借款申請人，在公積金貸款最高上限60萬的基礎上再上浮30%的貸款額度，就變成78萬。如果夫妻雙方有一個被評定為AA級或AAA級，那麼其公積金貸款額度將會再次延長，至於具體能夠貸幾套房，仍按上述三種貸款情況來定。

　　7、借款人可以申請多少年的公積金貸款？

　　根據住房公積金管理中心規定，住房公積金貸款年限一般為1-30年，借款申請人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。

　　8、如何確定住房公積金貸款的具體貸款額度？

　　(1)計算借款申請人及共同申請人的月收入：月收入＝個人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例；

　　(2)計算最高可貸款額度：借款申請人的家庭月收入(指夫妻雙方月收入、離退休職工與其子女等其他共同申請人的月收入)，每月至少扣除400元的生活費後所剩餘額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得即為最高可貸款額度。

　　(3)具體貸款額度要同時考慮單筆貸款最高額度、最高可貸款額度、最低首付款要求和個人信用等級因素。

　　9、辦理住房公積金貸款時，為什麼必須提供擔保？住房公積金貸款有哪些擔保方式？

　　『偉嘉安捷』專家告訴貸款購房人，辦理住房公積金貸款時之所以讓借款申請人提供擔保，主要是為了防范住房公積金貸款風險。目前中央國家機關分中心認可的擔保方式有四種：房產抵押加保險、房產抵押加階段性保證、連帶責任保證、權利質押等擔保方式。

　　10、購買二手房申請住房公積金貸款，是否需要對所購住房進行評估？

　　借款申請人在申請住房公積金貸款前，應先到具有房產評估資質的評估機構對房屋可能性和房屋價值進行評估，由評估機構出具您欲購房屋的評估報告。貸款申請人在申請住房公積金貸款時，除提供相應的貸款申請資料外，還須提供評估報告原件。貸款審批通過後須對房屋辦理完抵押登記後，方可放款。