『提前還貸，還不如拿還貸的錢投資理財劃算呢！』小王2004年8月向銀行貸款買房，10年還清。今年7月初，他提前還了25000元，貸款年限不變，現在每月比以前少還356.14元。『算下來，剩下的84個月共節省29915.76元，相當於25000元的收益為4917.76元。但是，如果我把這筆錢存個5年整存整取，利息還有6500多元呢！』

　　8月22日，央行第四次加息後，不少『房貸族』開始盤算提前還貸。但是，如何還貸纔能減少房貸利息支出，還需要根據購房者的具體情況，精打細算。

　　據理財專家介紹，最省錢的還貸方式是一次性還清本息，這可以最大程度地節省日後將要支付的利息。但是，如果借款人沒有足夠的資金，又希望提前償還部分本金，還可以考慮其他4種提前還款方式，這之間的利息可相差三四倍。

　　例如，某借款人2006年6月向銀行貸款50萬元，貸款期限為20年，按等額本息還款法，目前每月大約還款3528元。截至今年8月初剩餘貸款本金約485193元，尚需支付利息312135元。如果此時還貸20萬元，可有如下選擇：

　　●月供不變，縮短還款年限：月供不變，加上加息因素，每月還款約3550元，還款期限縮短至99個月，尚需支付利息6.6萬元左右。

　　●減少月供，還款期不變：計劃貸款在226個月還清，每月需還款約2100元，尚需支付利息約19萬元。

　　●減少月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至10年，月還款額從最初的3528元減至3227元，尚需支付利息約10萬元。

　　●增加月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至5年，月還款額從最初的3528元增至5549元，尚需支付利息約4.8萬元。

　　專家介紹，對於借款人來說，『月供不變、縮短還款年限』的還貸方式是相對最合適的選擇，因為每月還貸壓力不會增大，需要支付的利息額也較少；『減少月供、還款期不變』的方式減小了月供負擔，每月還款壓力最輕，但節省利息程度低，需要支付的利息是最多的；『減少月供、縮短還款期限』的方式介於前面二者之間；『增加月供、縮短還款期限』的方式雖然利息支出最少，但是每月還貸壓力增加不少，對於普通家庭而言會造成比較大的經濟負擔。

　　專家提示，有兩種借款人不宜提前還貸。一種是采取等額本息還款法貸款、且貸款快要到期的購房者。這些人在貸款前期償還的大多是利息，後期還的是本金。如果還款已逾8年，提前還貸並不省利息。另一種是有投資打算的借款人。若投資收益可超過月供房貸利息一定額度，可首先考慮投資。

　　目前，很多銀行開辦了相關的房貸理財產品，如果借款人尚有餘錢，但不敢貿然全拿出來還貸，可以考慮這些業務，堤內損失堤外補。比如：

　　●『存抵貸』理財賬戶：在不影響存取現金的情況下，讓存款的理財收入直接衝抵房貸利息。抵扣貸款節省的貸款利息將以理財收益的形式返給客戶，收益按日計算，資金可隨意調動。這種賬戶適宜隨時需要資金周轉的貸款人。

　　●『雙周供』：將貸款還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。這種還貸方法可以縮短還款期限，還可以節省貸款利息，以30年50萬元貸款額為例，可節省利率近26%。這種產品適合收入比較規律的房貸族。

　　●『房貸利率寶』：一種負債管理類理財產品，可以通過利率互換，衝抵個人住房貸款的部分利息支出。貸款人可以根據按揭貸款金額，購買一定數量的該理財產品，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金，就可以收取理財收益，衝抵部分利息支出。