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在現代大都市裡,有這樣一類家庭,夫婦年紀正輕、收入不高、沒有房產,想要提高生活質量,便面臨著巨大的財務壓力。民生銀行理財師關艷稱,像這樣處於成長期的家庭,子女教育問題、養老問題、醫療問題等矛盾還沒有凸現,需求還是隱性的,短期家庭經濟負擔不會太重,建議這些家庭應采取進攻型的理財策略。
主角
三口之家尚無固定房產計劃明年購郊區二手房
李女士今年25歲,丈夫王先生24歲,夫婦結婚將近兩年,現已有一個7個月大的小孩。雙方均有兩老,且沒有購買社保,男方父母不需考慮贍養費用,但李女士父母住在農村,家庭稍因難些。夫妻二人都在王先生姐姐的公司上班,李女士每月收入2000元,王先生2500元,不考慮額外獎金,家庭年收入為54000元。今年8月開始公司將為二人購買社保,除定活期存款6萬元外沒有其他投資。目前一家三口全住在公司,包吃包住,暫無按揭貸款,平時沒有什麼開支,每月只需付女兒的奶粉錢和夫妻二人的一點零花錢。
李女士打算明年在郊區購買一套70平方米、約20萬元(包裝修)的二手房,而王先生的姐姐將為其夫妻購房分擔70%左右的房款。
財務現狀分析:目前,李女士夫妻二人正處於事業起步階段,收入尚不穩定,隨著夫妻雙方年齡的增長、女兒的長大、父母年齡的增長,保險醫療和女兒教育費用等也會逐漸的增加。總體來看,李女士家庭結餘比例較高,家庭基本沒有負擔,財務狀況較好。其缺陷在於家庭財產均為定期和活期儲蓄,投資結構不太合理,還欠缺一些家庭理財規劃,資產投資和消費結構有待提高。
支招
新房出租後再投資
招數1留存三個月家庭備用金
目前李女士夫婦家庭月收入為4500元左右,除女兒奶粉和小額支出外,均為銀行存款。建議留存三個月的消費支出額度作為家庭備用金。
招數2一次性支付房款6萬元
在姐姐的幫助下,李女士夫婦購房時大概只需支出房款的30%,加上其它購房費用後,大概支出6萬元左右。建議從銀行存款中一次性支付購買。
招數3新房出租為贍養父母投資
雙方的父母均沒有購買社保,且年齡也相對偏大,直接購買商業保險成本會相對過高。鑒於目前父母可以解決自身的生活和醫療問題,且李女士夫婦也能基本滿足居住問題,建議暫時先把買來的房子出租出去,所得收入80%作為雙方父母的醫療贍養基金,另外20%作為一些旅游或家庭大宗支出的基金。
招數4 20%年收入買保險
由於單靠社保是不能完全保障家庭正常的生產力的,建議把家庭20%的年收入用作購買商業保險,按照夫妻二人800元/月,小寶寶100元/月的標准,購買偏重於醫療與意外方面的保險。另外,也應考慮為夫妻二人今後的養老金和小孩的教育金作准備,建議將每月消費控制在1500元以內,扣除保險費用後,剩下的分兩部分作定期定額的基金投資,建議選擇偏股型基金和平衡型基金作配搭,偏股型基金年收益率大概在9%?12%之間,而平衡型基金年收益大概在4%?6%之間,建議按個人情況與投資偏好按適當比例搭配。
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