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理財案例
羅先生與羅太太均為30歲,碩士畢業。羅先生從事攝影記者工作,羅太太中學教師,結婚一年尚未有子女。家庭資產:羅先生與羅太太存款各為7萬元,名下股票各有5萬元和3萬元,合計資產22萬,無負債。羅先生月收入4500元左右,羅太太月收入5500元,目前無自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各500元,為20年期定期壽險,均為29歲時投保。夫妻兩人都善於投資自己。預期收入成長率可望比一般同年齡者高。預計平均成長率均有5%,而儲蓄率可以維持在50%。
理財目標
1、買房:三年後買一套120平米的房子,預計的裝修費用在15萬元左右。
2、教育:准備孩子20年後接受高等教育的費用,作好供其到研究生畢業的經費准備。
3、退休養老:25年後准備退休,留存夠退休後30年的安逸無懮的晚年生活費用。
理財分析
羅先生家庭月均收入達1萬元,年度贏餘達6萬元,儲蓄率達到了50%,家庭無負債,財務狀況還是不錯的。但是資產的收益性不高,60%的資產都分布在低收益的存款上;同時,目前的資產配置過於單一,資產配置只有存款和股票,收益性資產都集中在股票上,風險過於集中。而且,雖然目前過的是瀟灑的兩人世界,但在未來的幾年裡家庭負擔將會非常重,按照2年後生小孩、3年後購房的短期計劃,在不久的將來面臨著小孩的撫養費和教育金籌備及房貸的沈重負擔,屬於是無近懮但有遠慮的小家庭,非常有必要早早做規劃,以期達到所有家庭理財目標。
理財規劃
1.建立家庭緊急預備金
以准備3個月的固定支出總額為標准。雖然家庭目前月支出5000元,但不久的將來面臨生育費用和月供房貸,建議另准備每月2000元的超額支出,共建立家庭緊急備用金:7000×3=21000元。1萬元存銀行活期存款保持其流動性,其餘購買貨幣市場基金或是流動性強的人民幣理財產品,在保持流動性、安全性的前提下,兼顧資產收益性。
2.巧付購房首付款和裝修費
建議購買市郊目前單價6000元左右每平方米的房子。目前市郊房價是穩中有微昇,以2%的房價成長率來看,3年後總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元,餘款53.4萬元做20年按揭,以當前5.51%的貸款利率來看,月供需3676元。根據羅先生家庭的財務狀況來看,3年後年收入結餘新增19.4萬元。可將前3年的結餘投資累計值加上已有生息資產20萬元,作為首付款和裝修費用。
3.盡早規劃子女養育和教育金
2年後小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預期投資報酬率來計算,年儲蓄須達到7886元(月儲蓄681元)。教育費用是一個長期支出,尤其是高等教育費用比較高,不過考慮到其准備時間可以比較長,可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資,提高資金回報率。
4.全面規劃和補充保險
考慮到羅先生工作性質,建議投保意外險10萬元,定期壽險10萬元,根據身體狀況可考慮再投保大病險和醫療補充保險。而羅太太工作穩定,所在中學醫療保險等福利健全,考慮到2年後小孩出生生活費用將大大增加,現投保險種和保額可不做調整。
5.長期投資打算退休規劃
羅先生夫婦計劃25年後退休,並且希望在退休後30年內保證每個月有現值4000元的家庭支出,過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2%,退休後投資報酬率為4%,現值為4000元的月支出相當於25年後的6562元。預計退休後雙方可領取養老金共4000元左右,退休金缺口為2592元。考慮到通貨膨脹因素,退休後的實質投資報酬率僅為2%。因此,要保證30年的退休生活衣食小康,到退休時須准備70萬元的退休金。依照5.2%的預期投資報酬率、22年投資期來看,月投資須1426元。考慮到退休規劃的長期性,也具有較大的彈性,可做長期投資打算,投資風險和收益相對較高的產品。
6.合理配置投資組合
羅先生夫婦可對資產進行以下比例的配置:活期存款5%,人民幣理財產或貨幣基金20%,債券20%,偏股型基金或股票55%。各投資收益率預計為貨幣0.58%,人民幣理財產品或貨幣基金2.5%,債券4%,股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產品的增多,可做出靈活調整,從而提高資產的投資回報。
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