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劉新大學畢業後留在了北京,現已經工作兩年了。目前在一家會計事務所工作的他迫切需要解決的問題就是買房子、成家立業。為此,他急需理財專家的指導,如何能在近期內購置房產。
財務狀況
劉新目前在一家會計事務所工作,第一年月薪4000元,第二年月薪6000元。
同時,他在郊區租了一套一居的房子,月租金800元。劉新估計,今後每個月,自己的基本生活開銷(包括房租、交通、水電、上網等費用)應該在2000元左右,買衣服、在外就餐、同學聚會娛樂等項目,大概另外需要1000元左右。每月總支出大約在3000元左右。
另外,父母為其贊助了10萬元。他兩年裡自己積蓄了5萬元左右,目前,他手裡有現金約15萬元。他的保險由公司提供,年終獎金在1萬元左右。
財務分析
劉新的年收入為8.2萬元(6000×12+10000),全部為主動性工資勞動收入,預期收入會持續增長。支出為3.6萬元,結餘達4.6萬元,儲蓄率較高。此外,劉新還有家庭贊助的10萬元,還自己儲蓄5萬元,總共有15萬元的現金,並且沒有負債。雖然他的收入不算太高,但是尚算節儉,是貸款購房團中的主力軍,這部分人,有很強的購買欲望,又有一定的潛在購買力。
理財建議
在選擇房子時,這樣的收入情況,選擇二手房的優勢更大一些,因為同一地帶二手房價格相對較低,對一個家庭來說,除了買房需要大量資金外,平日還有許多需要錢的地方,如老人的贍養、孩子的撫養、日常的開銷和應對突發問題的資金儲備等,缺一不可,所以,不應把手中的全部資金都用於支付首付款。
個人房貸服務機構偉嘉安捷的專業按揭顧問建議:最為合理的收入使用分配應該是:收入的30%-40%用於生活支出,其中有10%可用於投資或保險;30%用於月供,最多不能超過50%;剩下的20%左右用於儲蓄。這樣的比例劃分可以在維持原有優質生活水平的前提下輕松貸款,擺脫『房奴』身份,達到理財目的,而且符合銀行的相關規定:月收入必須是月供的2倍。
對於一個月收入為6000元的人來說,要想貸款買房,月供最多應該不超過3000元。如果采用商貸,等額本息還款,貸款期限定為20年,通過推算可得總貸款額為40萬左右,假設能貸到評估價的七成,那麼總房價應在57萬左右;如果符合公積金貸款的申請要求,可以選擇公積金貸款,這樣不僅能享受優惠利率,節省利息,而且在還款方式上也較為自由,對於月薪不太豐厚的工薪階層十分有利。商貸的利率為6.84%,而公積金的利率為4.59%,二者利率差額為2.25%,很明顯公積金貸款要比商貸節省不少利息。
在還款時,應該注意,因為自己收入不高,所以在選擇還款方式時應做較為保守的選擇,以免給自己帶來太多壓力和風險。等額本金、等額本息、自由還款這三種還款方式中,等額本金還款不太適合,因為等額本金最初幾個月的還款金額較高,貸款者的壓力較大,而且對貸款人收入水平的要求也高;等額本息是目前比較常用的,每月還款數額相同,便於資金的分配,但在利息的節省上卻不佔優勢;目前在公積金貸款中推出了自由還款,即住房公積金管理中心根據貸款者的貸款金額和期限,給出一個最低還款額,以後貸款者在每月還款數額不少於這一最低還款額的前提下,可以根據自身的經濟狀況,自由安排每月還款額的還款方式。這對於收入不高的人來說,是不錯的選擇。
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