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編輯:
你好!
本人姓何,今年29歲,在村委會從事會計工作,年收入約在3.5萬元左右,另本人兼職為私營企業做兼職會計,2006年收入約有3.5萬元(不是很穩定,但應該預計兩年內兼職收入保持在2.5萬元-3萬元)。丈夫32歲,在供電單位工作,年收入約5.5萬元-6萬元,另外用了家庭儲蓄23萬元與朋友合伙建成工業廠房出租,預計明年底纔開始有收益(先收回本金),收益款大約8-10萬元/年。女兒快4歲了,讀幼兒園小班。我們一家已購買了每人一人份保險,我和丈夫購買的是重大疾病保險,女兒買的是大學讀書教育保險,我們兩人單位都有購買社保、職工醫療保險。每年付出的保險費用是7500元左右。另每年女兒托費8000元,養小汽車1.6萬元,月開支2000元-2500元,全年開支約6.5萬元。
雙方家庭均無負擔。現本人有積蓄13萬元。
近期目標
1、2007年內再生育一小孩子(已取得合法指標),需儲備一筆生育備用金及教育保險金做以後教育經費;
2、今年內購買一套120—140平方米的商品房,價值約40萬元,采用分期付款按揭付款方式過渡;
3、希望幾年後換一輛10萬元—20萬元的汽車。
請問:我們現在的家庭財力是否適合買商品樓?還是用現有資金再作其他投資?
首先恭喜何女士很有理財意識,並擁有良好的儲蓄習慣。因為人到30歲理財逐漸比賺錢重要。按何女士的需求,從輕重緩急的角度出發,首先要備好生育備用金及3年後第二個孩子的教育費用,再次是買房、換車。何女士現階段還不適宜選擇高風險激進型的投資如股票、開放式基金,宜選擇保守理財方式,如保險、儲蓄、基金等。但無論選擇哪一種渠道,都應該遵循理財的四大原則:合法性、安全性、增值性、流動性。一般家庭年收入5萬元—60萬元的中產階層家庭支出分配如圖。
理財建議:
1、 13萬元積蓄可作以下投資備用:
活期:2萬元,預備家庭急用現金。
保險:1.5萬元,用於增加何女士夫妻的保障以轉嫁新增的供房、生育、意外、疾病等風險。
定期: 5萬元(一年期),預備生育費,多出可作購房首期。
國債:5萬元(3—5年定期),可作兩個孩子的教育儲備金或房屋還貸。
2、購房計劃:
建議2007年底收回投資廠房本金23萬元時再買房會輕松些,且懷孕期不宜住新房。但如果目前已看中合適的樓盤可以將計劃投資國債及定期的8—10萬元作供房首期。另注意:分多少年供不是關鍵,每月按揭供樓的月供額度纔是關鍵。每月按揭供樓的底線是月收入的30%,按何女士的目前家庭收入,月供不能超過3000元,且同樣的月供金額采取一月雙供的方式較有利。如果廠房出租收入正常可考慮在5年內提前還貸。
3、其它投資渠道
儲蓄:銀行儲蓄方便、靈活、安全,但收益很低,作為家庭生活開支和急用,不能沒有也不用過多。因此,建議每月固定存1000元,用零存整取的方式開一個賬戶以備用。
保險:因為何女士夫婦是家庭的經濟來源,影響一家人的生活質量,而且目前面臨生育第二個小孩帶來的經濟壓力。何女士現有的家庭保障和社保的基本醫療滿足不了目前增加的風險需求,所以應考慮給夫妻倆加大意外、疾病方面的保障,以保證夫婦倆在30—55歲的家庭高風險期能夠平穩過渡。(具體實際狀況可參考條款)
建議3-5年後可根據家庭當時收入、投資狀況再調整投資理財組合。可增加商業養老補充以確保夫妻擁有一個財務自由的幸福晚年生活,以及新生寶寶的保險。
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