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處於不同收入階層的置業者應該怎樣理財,以便更快完成買房『任務』?記者就此采訪了銀行以及房產方面的有關專家,為你量身定做一份購房理財經。
理財專家提醒,目前房產增值率相對較高,租房不如買房。不管你是想買套『心水房』自己居住,還是想以舊換新完成昇級,或者打算挑套靚房投資『生錢』,在買房之前都要仔細掂掂自己的『錢袋子』,學會量力而行。
月入4000:等房結婚城南小戶型是首選
孫明是典型的『南漂一族』,從武漢一所重點高校畢業後就來到廣東工作,到佛山已經有一年時間。幾個月前,相戀多年的女朋友林敏也到了佛山,兩個人打算在佛山買房置業。
一般說來,月還款額超過月收入的1/3就可以稱之為『房奴』。隨著房價上漲,利率上調,現代社會的『房奴』已經越來越多。現年23歲的孫明戲稱自己連『房奴』都算不上,只是屬於『等』房結婚族中的一員。孫明和林敏月薪加起來有4000元左右,月消費約1500元,目前手上還有存款兩萬元。
『現在房價上漲的速度比工資還快,所以我們想讓自己手上的錢發揮最大效能,盡快籌錢買到心儀的房子,然後結婚。』孫明說,『我們的目標是在佛山買價值30萬元左右的二手房,樓齡在10年以內,生活配套好,交通便利。』
理財師建議:理財計劃應分步走
『孫明兩人每月淨收入為2500元,由於只有儲蓄存款,收益率比較低,不能滿足他們的購房需求。而且現在兩人都沒有相關的商業保險和醫保,以目前兩人的收入來看,如果有意外情況發生,將會對以後的生活造成很大打擊。』招商銀行佛山分行金葵花理財中心理財師宋統賢分析說,孫明的理財買房計劃應該分三步走。
績優基金是首選。按照孫明的預期,30萬二手樓,最高按揭7成,首期需要支付9萬元,而小王目前只有2萬元存款。由於小王年輕,風險承受能力較強,完全可以『把所有的雞蛋放在一個籃子裡』,將2萬元的存款全部購買績優的基金產品。在每月的收入結餘中,除留500元作為備用金以外,其餘2000元購買銀行的『基金定投』產品,選擇一只優秀的股票型基金作為投資標的,預期年收益率為8%~15%。該產品具有穩健增值、自動平衡的功能,而且是每月積累,適合普通工薪階層。
等息還貸較穩定。如果按照目前利率水平月供,貸款7成21萬,10年還款約為2312元/月,15年約為1750元/月,20年約為1482元/月,25年約為1329元/月。建議兩人聯名購買,選擇25年還款方式,不會給日常生活帶來太大的負擔。另外,由於利率水平正處於上昇通道,建議選擇固定利率房貸,鎖定貸款利率,避免加息影響。由於工作時間短,購房首期的籌措比較困難,建議首次購房選擇90平方米左右的二手房,將總房價控制在20萬元左右,減輕財務上的壓力。待事業有成,收入增加以後再考慮二次換房的問題。
保險規劃少不了。孫明的財務重點在於購房,但是保險也不可忽視。建議購買以重大疾病為主險,以住院醫療、意外為附險的險種,為自己安排重病、意外方面的保障。或者購買單純的意外險,每年只需支出300元左右,便可享受意外住院醫療等多項保障。
專家提醒:買得起更要住得起
月收入合計為4000元的『無房族』,大都為大學畢業來佛山闖蕩的年輕人,或是外地留城的『租房一族』。需要注意的是,買房是為了提高生活品質,而不是增加負擔,因此一定要量力而行,買得起還要住得起。從長遠來看,即使是過渡性『買房』也要兼顧一定的『變現性』,具備一定投資潛力。
城南板塊小戶型的二手房是不錯的選擇,樓齡相對較短,交通便利,小區的基礎配套設施也在逐步完善,有較大的增值空間,而且總價也不高。年輕夫婦置業時,必須考慮到將來有了小孩或雙方父母一同暫住的需要,購房時最好選擇兩房單位,70平方米左右的小戶型物業,總價控制在25萬元左右即可。只要交通方便,周邊配套齊全,以後換大房還可以用來出租。
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