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自央行8月19日再揮利率『杠杆』調高存、貸款利率後,對於商業性個人住房貸款利率下限擴大到基准利率0.85倍的優惠政策,銀行將如何實施?這成為廣大房貸客戶關心的問題。
記者21日從滬上多家銀行了解到,目前實施細則正在制訂當中,一般情況下,信用記錄良好、購買自住房的客戶將能享受到0.85倍的優惠利率。
建行上海分行相關人士向記者表示,總行正在制訂相關的實施細則,上海分行收到後將根據上海本地的實際情況落實執行。深圳發展銀行上海分行則表示,目前尚未收到總行下發的相關文件,不過相關的討論、磋商正在進行之中。其他幾家銀行的進度也大致如此。
交行理財師在接受記者采訪時表示,住房個貸的利率上調一直在意料之中,加息對於房地產需求有一定的抑制作用,抑制需求則有利於『房地產熱』降溫,從而制約炒房者的投機行為。央行此次發出了一個強烈信號:提醒買房人注意利率提高所帶來的貸款成本不斷增加的風險,扶植真正具有購房需求的買房人。
因此,該人士提醒市民,應盡量提高自身的資信水平,不違約、無欠款,這樣纔能為申請優惠貸款利率提供有力支持,否則一旦資信被降級,享受不到有關的優惠,實在是得不償失。
一位業內人士向記者表示,根據現行的房貸政策,對於投機炒房或資信不佳的購房者,銀行可能會執行基准利率,但對於貸款購買自住房的客戶,銀行一般都會按利率的下限貸給客戶。
由於這次存、貸款利率均上調,市民在多付貸款的同時,儲蓄的收益也增加了。一位銀行工作人員給記者算了一筆賬:存款利率提高後,1萬元3年期定期存款可多得利息108元,1萬元5年期定期存款可多得利息216元。對於有房貸的市民來說,若執行基准利率,按等額本息還款法,20年期、1萬元商業性個人住房貸款將多還2.66元,即20年、50萬元房貸每月將多付133元。有損、有益,看來市民在調整自身存貸比時要充分考慮到實際損益。
另外,若執行優惠利率,即房貸下限從貸款基准利率的0.9倍擴大為0.85倍,那麼加息後,1萬元20年期房貸僅多還0.35元。以50萬元、20年期房貸為例,在5年期以上個人房貸利率提高0.06%的情況下,每月還款額僅多支付17.5元。對於每個購房貸款的居民來說,實際多增加的房貸支出對日常生活的影響微乎其微。
此次加息,在商業性房貸利率上調的同時,公積金貸款利率保持不變,二者之間5年期以上貸款的利差達2.25個百分點。因此,貸款購房者應當首選並用足公積金貸款額度。
交行理財師向記者表示,算過這樣一筆『經濟賬』後,市民在考慮提前還貸時就要多一份思量。目前多家銀行對貸款不到一年就提前還貸的市民通常要收取1%左右的違約金,且提前還款金額越大,支付違約金越多。市民在選擇提前還款前,應到貸款受理銀行進行諮詢,或根據與銀行簽訂的個人借款合同關於提前還款的相關條款,在權衡提前還款的成本後,再決定是否辦理提前還款。
標普積極評價中國央行上調存貸款利率
加息有助舒緩硬著陸
標准普爾21日就中國人民銀行上調金融機構存貸款利率發表觀點。標准普爾認為,加息反映了中國政府進一步抑制信貸規模和投資急速增長的決心,有助舒緩硬著陸風險。
自8月19日起,一年期存貸款基准利率分別上調0.27個百分點,其中,一年期存款基准利率由現行的2.25%上調至2.52%;一年期貸款基准利率由現行的5.85%上調至6.12%。
標准普爾分析師認為,貸款利率調高了27個基點,加上之前推出的貨幣和行政措施,都有助控制經濟增長的步伐,短期內把經濟增長調節至可持續發展水平。這同時印證了標准普爾早前有關『中國政府有能力使國內宏觀經濟維持穩定』的看法。
他的另一個觀點是,繼美國暫停緊縮貨幣政策而中國調昇利率後,中國進一步上調利率的空間已經收窄。不過,如果經濟活動仍然過熱,中國政府將有需要再度推出調控政策。這可以通過直接乾預的形式進行,包括調整銀行准備金撥備水平以及引入其他行政規定。
標准普爾預料中國政府日後會繼續推出放寬經濟管制措施,包括增強人民幣匯率的彈性。
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