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個人住房貸款市場上『你方唱罷我登場』,各家銀行新產品頻出,令人眼花繚亂。在2月推出『結構性固定利率個人住房貸款』產品後,招行(600036.SH)又向市場推出了『入住還款』業務,旨在為貸款人提供更加靈活自主的資金安排選擇。同城的深發展(000001.SZ)也繼2月推出『雙周供』個人按揭貸款業務後,又在全國18家分行同時推出了『循環貸』業務,打出了讓『房產流動起來』、『房子就像提款機』的口號。
各家銀行的個人房貸產品如雨後春筍,光大有固定利率與浮動利率可轉換業務、建行也有固定利率房貸業務,其他銀行也紛紛推出自己的特色產品。一時間,中國的購房者仿佛進入了房貸大超市,各種住房貸款產品任君選擇。
招行零售銀行部相關負責人介紹說,他們的『入住還款』主要是為購房者在貸款初期減少還款金額、降低購房初期的經濟壓力而設計開發的業務,其對象是一手樓的購買者。該業務的特點是,從貸款第一個月開始,到與招行約定期滿為止的期限內,貸款人僅需償還貸款利息,無須償還貸款本金,而招行目前提供從6個月到12個月多個選擇期限。
而據《第一財經日報》了解,招行的『入住還款』業務只限定購買招行承辦按揭業務的樓盤,而且借款人申請貸款的期限不得短於5年,且同一借款人名下購買兩套以內(含兩套)房產可申請該業務,購買超過第三套(含第三套)房產申請按揭貸款時,招行將不接受其『入住還款』的申請。上述招行負責人表示,後兩個條件將對炒樓起到遏制作用。
這些銀行的產品是針對購房者的不同需求而設計的,各具特色,對客戶的誘惑已不僅僅是省錢那麼單純了。不管怎樣,個貸品種的日趨多樣化老百姓是受益者。
銀行提供越多具比較性的產品,客戶就可以根據自己的實際需要仔細進行選擇。這種選擇同時也有助於商業銀行之間的競爭,它可以使個貸產品設計更加人性化,更加多元化,有助於銀行建立自己的按揭業務品牌。
目前國內銀行個貸產品之間差別並不是很大,銀行間的競爭主要還是在流程和服務上。而隨著個人住房貸款業務競爭日趨激烈,也給銀行內控管理和風險控制帶來了新的挑戰。有監管部門已要求銀行加強合規風險管理,謹慎推出個人房貸新品,不得放寬和變相放寬對借款人的審核標准,嚴格限定房貸資金用途。這些措施對於個貸市場的規范健康發展無疑是極其有益的。
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