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記得大約三年以前的3·15前後,我們曾經掀起過一場有關選擇購房還貸方式的大討論。其討論的焦點問題主要有兩個:一,等額本金還款與等額本息還款哪種方法更合適?二,為什麼銀行從不向購房者主動介紹等額本金還款法?當時接到讀者來信無數,社會反響極為熱烈。很多讀者在信中都不同程度地表達了一種憤怒,大家普遍認為對於等額本金還款法,銀行方面剝奪了購房者的知情權,說白了是一種行業壟斷的表現。為此我當時還專程采訪了多位銀行界人士,希望他們能夠給購房者一個較為合理的說法。但後來發現,要想靠他們雙方的辯論來平息這場戰事很難,因為終歸——事實大於雄辯。
然而最近,在那場沒有結果的討論發生的三年之後,我們終於驚喜地看到,在目前金融業的競爭也日趨白熱化的形勢之下,一些真正從購房者角度出發,能夠更加體現金融機構服務意識的還貸方法正在接二連三地相繼出臺。從『固定利率房貸』到『雙周供』,各金融機構都在努力開發自己獨有的、真正具有競爭力的房貸產品來滿足廣大購房者的需求。其中『固定利率房貸』的優勢在於,能夠鎖定成本規避風險,讓購房者對未來的支出有一個精確的規劃。而『雙周供』則更是用最直觀的數字說話:在每月還貸金額不變的前提下,30年期50萬元貸款可少付利息11.5萬元!只此一句就比說什麼都靈,據了解,此產品一經推出,前往諮詢者便絡繹不絕,有的城市甚至出現了在其他銀行辦理貸款的購房者集體將貸款轉至深圳發展銀行(『雙周供』產品由此行推出)的現象,可見,真正的換位思考是多麼深入人心。
如此一來,今天的房貸市場就與三年前有了很大的不同。三年前在本來可選擇的產品種類就極少的情況下,因為不知情,很多購房者被迫只能選擇一種方式償還貸款,而今天,四種還貸方式清清爽爽,大家可以根據自己的實際情況任意選擇,大家可別小看了這種變化,可以說這樣的變化意義非常重大,這是一種質變,是我國金融業向市場化邁進的最直觀的體現。相信有了這個開頭,今後各類新型的房貸產品還將會陸續推出,其結構將更加合理,品種將更加豐富,趕上發達國家的日子恐怕就不遠了。有資料顯示,『雙周供』在國外是一個比較普遍的成熟房貸產品。在美國,還款周期是和薪金發放制度相聯系的,美國有按周、雙周和月計發薪金的,相應地也就有周供、雙周供和月供等多種還款方式。由此可見,發達國家金融業的操作手法是相當靈活多樣的,他們在為大眾提供最周到便捷服務的同時,也為自己贏得了更多的市場份額,鞏固和提高了自身的市場地位。
注:
『固定利率房貸』:就是在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率,在貸款合同期內,不論市場利率如何變動,借款人都按照固定的利率支付利息,不需要『隨行就市』。
『雙周供』:是指個人按揭貸款由傳統的每月還款一次改為每兩周還款一次,每次還款額為原來月供的一半。
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