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用明天的錢,圓今天的夢。這句形象的廣告語正日漸成為眾多都市青年奉行的生活准則。城市中出現了負翁一族,靠向銀行舉債,提前過上了有房有車的幸福生活。然後,他們的生活,真的如想象中的那麼風光無限嗎?
舉債生活成為都市青年熱門選擇
剛剛畢業1年多的小陳現在和幾個同事住在一起,各人佔據一室。由於大家都有了女朋友,而且也都是剛畢業的大學生,順理成章地就選擇了同居生活。但這樣一來,一套房子裡住了三四家,總是不大方便。小陳選擇了貸款買房:到銀行貸款28萬,在附近買下了一套90多平方米的二手房。
我向父母要了些錢,搞定了首付,加上貸款,房子就到手了。小陳貸款的28萬元這20年,現在月供2013元;但很快銀行加息,他的月供將提高到2063元。
超前的消費也容易讓城市青年尤其是女孩成為負翁。在南京工作了三四年的小方,去年父母給了一大筆錢加上自己的一點積蓄,在南京買了房,買了房當然就得有家具、家電,小方把電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了,結果花了2萬多元,大部分是向朋友借的。在辦了一張信用卡後,小方一到心情好就逛商場,瘋狂購物,今年9月到現在,已經刷卡消費了2萬多元。盡管負債已經累累,小方還是准備貸款買車,即使抵押房子也要買!
超前消費可以說是導致負翁劇增的主要原因。據了解,近兩年來,IT、金融、高科技行業迅猛發展,許多年輕人在充分發揮自身的聰明纔智之後,找到一條獲得財富、事業成功的捷徑,由此產生了一大批新貴,超前消費的理念也隨即迅速佔據新貴們的心田,眾新貴也因此成了車、房的主要消費群。據車管部門的資料顯示,年齡25至35歲,在IT、金融、高科技等行業的從業人員私車擁有量佔南京整個私家車擁有量的60%。
而在全國,1997年,中國個人住房按揭貸款金額不到200億;2003年,全國個人住房貸款金額達到1.2萬億。不到7年的時間,幾乎翻了60倍。汽車個人消費信貸2002年全年不到700億,而2003年前10個月卻突破1800億元。
銀行資料顯示,目前南京地區進行貸款消費的人群,年齡結構上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數基本上都接受過高等教育,並擁有較好的工作和薪酬。與中國人傳統的消費觀念相比,這些貸款消費者相對於他們的父輩更容易接受提前消費、超前消費的新思想,甚至相當一部分的年輕消費者認為,現今社會提前消費、貸款消費是一種時尚,應該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下,有些人會出現缺乏理智的盲目消費,導致負債進一步擴大,嚴重的已經影響到正常的生活。
社會學家分析說,負翁制造有其深層的社會因素。物質生活水平的提高,促使人們心理需求的提高,而人們的心理需求總是高於現實的物質生活需求水平。當越來越多的人觸摸到小康的生活水平,超前消費這種社會心理即使沒人動員,沒人宣傳,不需要榜樣的力量去感召,也會水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車,小到家電甚至一枝口紅,你都可以通過貸款的形式買了再說,用了再說。有了個人貸款,你未來5年、10年,甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。
江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出,隨著小康社會的來臨,我國居民的生活方式,尤其是城市居民的生活方式,在總體上正從節儉型向消費型轉變,人們對生活質量和生命質量的意識明顯的在增強,人們從觀念上有了轉變。但是,一些畸形消費特征也愈演愈烈。如出於面子需要和攀比心理所導致的炫耀性消費、超前消費、過度消費等,給自己的生活背上了沈重的債務負擔。這些與個人經濟基礎不成比例的消費方式,往往帶來了痛快消費一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現象。
負翁們面臨巨大還貸壓力
購房的喜悅僅持續了很短一段時間,很快就被隨之而來的還貸壓力所衝淡。小陳告訴記者:幾個月還貸下來,感覺很累。首付幾乎掏空了所有的積蓄,自己4000多元的月薪加上女朋友的3000多元,去掉月供、日常消費,就所剩無幾了。現在手頭上都沒什麼閑錢,連朋友聚會都有點怕。
負翁們最擔心的還是工作、生活中出現的突然變故。在外企工作的喬潔本來生活十分輕松。她和先生的月收入加起來過萬,在同齡人中最先貸款買房,而且選擇了較高的月供額度。因為房子離市區太遠,於是再貸款買了輛車,有了孩子後,加上聘請保姆等費用,每月等著付的賬單就將近1萬,幾乎沒有任何周轉的餘地。然而,沒有預料到的事情發生了:因與老板發生衝突,她辭了職,在沒有找到下一個工作之前,為了維持現有生活水准,喬潔只好靠借債度過難關。倘若不能夠及時找到工作,喬潔辛苦掙下的房車生活將面臨破產。
中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統計顯示,截至9月底,南京人從銀行借出的、用於消費的貸款餘額高達383.48億元,比年初增加了94.15億元。其中辦理個人房貸的餘額達到了279.65億元,比年初新增了78.99億元。而除了購房這項重頭支出外,南京人用於旅游、教育、購大額消費品等其他消費貸款,至9月末也新增了近十億元。人行的有關人士據此分析,至今年年底,南京人新增的消費貸款將可能突破100億元。
專家分析,個人消費貸款的迅速增長,除了與南京近兩年來樓市的火爆有關之外,還有一個重要原因就是南京人的消費借貸意識增強了。以往社會上對南京人的看法是,在金錢方面南京人的心態都比較保守,一般有多少錢就辦多少事,即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來,隨著經濟的迅速發展和銀行方面金融品種的不斷出新,消費貸款開始為多數市民所認可,加上不需欠人情,因而市民在買房等消費方面,找銀行借貸的也越來越多了。這就導致了家庭債務比例不斷昇高。
銀行界人士也表示,其實負翁們這種非理性的消費最終是害了自己。交通銀行南京分行有關負責人說,一般來講,貸款消費後,負翁們若不及時還款,就要罰息、交滯納金,如果惡意對抗,可能還要負相關的法律責任。據悉,南京市白下區法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起。如果有償還能力而不償還,采取轉移資產或者硬抗的辦法,拒不執行法院的有效判決或者裁定,觸犯刑法的,就可能有牢獄之災。
招行南京分行有關人士介紹說,負翁們可能觸及的另一條刑事高壓線是惡意透支。現在信用卡已經成為負翁們的一大法寶,一旦超過限額,又不能及時還上欠款,就可能構成惡意透支。現在《刑法》已經將惡意透支作為信用卡詐騙罪的一部分。在發卡銀行催收後,或者送達律師函後仍不歸還的,銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭。
負翁們因為巨大的財務壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發生一起電腦公司的高級職員因負債壓力而偷竊價值60餘萬元電腦被捕的事件,此前南京某銀行一白領也因貪污公款而被判入獄。
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