假按揭對銀行、貸款者以及房地產市場，都是一把隨時會彈鞘而出的利刃，而實際操作中，假按揭卻又屢禁不止。那麼，國家有關部門對個人住房按揭貸款又將如何『打假』呢？

　　三步考察決定貸款

　　據中國銀行天津分行有關人士介紹，前不久該行剛剛發現了一家開發商企圖辦理假按揭。該公司由於項目銷售情況不佳，積壓房難以出售，資金無法回收，便收集了一批公司職工及其親友的身份證，到銀行集中辦理貸款業務。銀行在對貸款人情況的考察過程中發現，很多申請者本身並非購房者。開發商有明顯的套貸意圖，該項貸款申請遂遭拒絕。

　　該人士說，住房按揭貸款和汽車消費貸款等資產業務早已被銀行列入了高風險行業。因此，銀行對於開展住房按揭貸款業務，也是極為慎重的。在受理一項住房貸款申請之後，銀行需要對與之相關的諸多方面進行考察，以盡量避免銀行的放貸風險。

　　他說，對貸款申請的考察主要分為三步。第一步，是考察開發商的信譽、資質和實力。要看開發商的財務報表、資產負債表、以往的銷售業績、信用記錄等，以防范房地產的爛尾風險。第二步，要看樓盤的昇值潛力，以防范房地產貶值的風險。主要是根據樓盤坐落地點、區域狀況、定價標准、價位水平等因素進行可行性考察。第三步，要考察購買者的職業和收入狀況等情況，以防范貸款的還款風險。

　　他說，開發商代購房者辦理貸款是目前房地產市場比較常見的現象，也是行業服務的延伸，但有些開發商乘機混入一些假按揭業務，一旦被銀行發現，對該項目的正常購房貸款也會產生負面影響。

　　央行曾發『最後通牒』

　　不久前，中國人民銀行新聞發言人明確表示，為了嚴格審查住房開發貸款發放條件，防范貸款風險，央行已決定對2001年6月以來的商業銀行房地產信貸業務辦理情況進行全面檢查。央行此次的表態被房地產專業人士看做是監管部門對各商業銀行下達的『最後通牒』。據專業人士估計，如果在檢查中發現『零首付』、『假按揭』、擅自降低首付款比例等違規行為，監管部門的懲罰將會十分嚴格。

　　據了解，央行此前曾經先後兩次提醒商業銀行注意信貸風險，杜絕『零首付』、擅自降低首付款比例等違規行為。該發言人表示，『零首付』等變相假按揭的行為也是這次檢查工作的四大重點之一。

　　據銀行業人士表示，商業銀行個人住房貸款業務中的所謂『零首付』、降低首付款比例或其他變相違規操作的行為，其實都是假按揭行為操作的有利平臺。尤其對於購買期房的貸款，工程進度、項目水平、公司信譽等都有可能影響到所抵押房產的價值前景，對銀行的利益也同樣會產生影響。此外，商業銀行在是否嚴格執行個人住房貸款利率政策、有無擅自提高或降低個人住房貸款利率水平的行為上，也都將直接影響到按揭貸款業務的安全性。他說，此次央行的檢查工作著重強調了要嚴查違反《個人住房貸款管理辦法》規定的行為，其內容對以上違規操作均有涉及。因此，這次的銀行業務檢查，對慣用假按揭方式從銀行套貸的開發商來說，無異於一次地毯式搜查。

　　打假三招征求意見

　　今年2月底，中國人民銀行在杭州召開的工作會上，公布了一份關於調整房地產貸款政策的征求意見稿。意見稿提出了四點主要內容，除了不同類型、檔次房屋貸款利率調整外，其餘三點內容都將對假按揭起到一定的制約作用。

　　其一，是首付款比例，個人第一次住房的首付款比例為總房款的20%，包括第二套住房在內的多套住房，首付款比例為總房款30%至50%。如果按揭者以八成貸款上限做假，20%的價值出入在評估時往往並不那麼容易界定，一些開發商就是鑽了這樣的空子。所以，加強對非需求型住宅的首付金管理，對按揭『打假』工作，至關重要。

　　其二，是期限，縮短商住兩用房貸款期限。商住兩用房的價格一般都比較高，也更容易套得大筆的貸款，但很多借助個人賬戶進行假按揭的開發商，初期還要通過個人賬戶還款。為了盡量降低成本，開發商一般會選擇比較長的貸款年限，減少每月的還款額。所以，對貸款年限的限制，也會在一定程度上制約假按揭行為。

　　其三，是貸款房的類別，只發放現房貸款，期房貸款要經過國家有關房地產部門的批准。期房項目群是假按揭現象的高發區，很多開發商由於後續資金不足，企業貸款資格又不夠，而急於通過假按揭方式從銀行方面套取資金。如果對個人購房角度加強對期房銷售貸款的管理，無異於堵住了一個假按揭進入房地產行業的重要入口。