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天津市出臺的《調整個人貸款限額的通知》、《天津市住房公積金歸集管理辦法》、《天津市住房公積金提取管理辦法》,以前所未有的力度,全面發揮了公積金促進住房市場發展及完善社會福利的作用,突出了公積金面向青年人、面向改善性需求、幫助困難職工的特點。在幫助職工改善居住條件的同時,也增加了房地產企業投資信心,使公積金管理使用更加合理。
老職工公積金歸集
為保障職工權益,避免單位逃避為職工繳存住房公積金的義務,《辦法》明確了住房公積金繳存基數的下限,規定『職工住房公積金繳存基數最低不得低於上一年度勞動部門規定的職工月最低工資標准』;
職工住房公積金繳存基數是職工本人上一年度月平均工資。
針對不同性質和經營狀況的單位,本市公積金貸款的繳存比例有所不同,每年7月1日有關部門還會對公積金繳存比例進行新的調整。
資金有困難的單位,內資最低繳存比例不得低於1%。確實有困難的單位,可申請緩繳。對於外商投資企業最低繳存比例不得低於5%。
貸款額度
政策調整後,人均住房公積金貸款額度可由原來的8萬多元提高到13萬元。對於繳存公積金較多的職工,最高可貸到20萬元。
購買公有現住房、危改還遷住房或者建造、翻建、大修自有住房的,最長貸款期限10年;組合貸款中公積金貸款期限和自營性個人住房貸款期限應當相同。
借款人的年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡。例如,某借款人(男)48歲,法定退休年齡為60歲,如果購買商品房最長貸款年限30年,那麼該借款人貸款期限只能是12年。
舉例
新的公積金貸款額度對於申請公積金貸款的普通購房者來說,最大的受益之處也就是在還款過程中能夠省下一筆費用。以目前購房貸款實行的利率來計算,公積金貸款方式購房與商業性貸款相比,每1萬元貸款每年還款額可節約60元左右,貸款年限越長,節約的金額也就越多。
20萬元是公積金的最高限額,今後,已繳存2萬元公積金的,就可以申請20萬元最高限額的貸款了,而且每月繳存的數量(包括單位)纔250元。個人只需一次性再拿出5萬元首付,就能住上25萬元的新房了,在以前是辦不到的,很可能先買二手房,以後再籌劃。
如借款人公積金月繳存額250元(包括單位繳存部分),數額:個人和單位繳存率分別為8%,公積金繳存餘額2萬元,貸款期限為25年,所購商品房房價為25萬元。政策調整前僅可以貸到最高限額10萬元,政策調整後,按餘額10倍計算,可以貸至20萬元。
如果購房者要購買一套30萬元的商品房。按照有關規定,其貸款最高數額不得超過總房款的80%,也就是說其貸款的最高數額為24萬元。公積金貸款最高限額由12萬元調整到20萬元後,購房者的公積金方式貸款額可以比過去增加8萬元。也就是說,購房者每貸款10年就可以比商業性貸款節省還貸4800元,如果選擇最高貸款年限30年,也就可以節約還貸14400元。
提取
職工購買商品房、經濟適用房、合作建房、危改還遷房、集資建房的,提供購房合同或購房協議及復印件、購房發票及復印件。職工購買商品房、經濟適用房的,還需提供契稅完稅證明。
職工購買私產房、公有現住房的,提供購房合同或購房協議及復印件、所購房屋過戶後的《房屋所有權證》及復印件。
新職工公積金歸集
增加了住房公積金繳存單位類型,規定民辦非企業單位必須為職工繳存住房公積金。
依法足額交納稅款的企業和有資金來源的行政事業單位,可以按規定提高住房公積金繳存比例。
將『企業和其他經濟組織中的勞動合同期在一年以上的職工』,擴大到『與用人單位建立和形成勞動關系的從業人員』。
單位新錄用的職工從參加工作的第二個月起開始繳存住房公積金;新調入的職工從調入單位發放工資之月起開始繳存住房公積金。新錄用和新調入的職工住房公積金繳存基數是職工當月工資。
單位新錄用或者新調入職工的,應當自錄用或者調入職工之日起三十日內到管理部或分中心辦理繳存登記,並同時為已設立住房公積金個人賬戶的職工辦理賬戶轉移;職工未設立住房公積金個人賬戶的,單位應自登記之日起二十日內持管理部或分中心的審核文件,到受托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設立手續。
對於內資單位,標准繳存比例為單位和職工各繳納個人收入資金數額的8%,今年最高繳存比例不得超過10%;對於外商投資企業,標准繳存比例為單位和職工各繳納個人收入資金數額的13%,今年最高繳存比例不得超過15%。
貸款額度
年輕人一直是房地產消費的潛在客戶,此次政策調整帶動大量青年消費者的進場,購買商品住房、經濟適用住房的,最長貸款期限30年;購買私產住房、集資建造住房的,最長貸款期限20年;購買公有現住房、危改還遷住房或者建造、翻建、大修自有住房的,最長貸款期限10年。
舉例
借款人公積金月繳存額250元(包括單位繳存部分),個人和單位繳存率分別為8%,公積金繳存餘額2000元,貸款期限為15年,所購商品房房價為25萬元。政策調整前,按不高於餘額15倍計算,僅可以貸款3萬元,調整後,按1萬元的10倍計算,則可以貸到10萬元。
提取
非本市戶口職工與單位終止勞動關系,離開本市的,提取住房公積金需提供終止勞動關系證明及復印件、居民戶口簿及復印件。
雙職工公積金歸集
夫妻雙方根據各自單位規定標准繳存。
貸款額度
夫妻雙方既可利用雙方的公積金共同申請貸款,購買一套住房,也可分別申請貸款各自買一套住房。
借款人或夫妻雙方住房公積金賬戶儲存餘額小於1萬元的按1萬元計算。
上限:最高額度『不得高於按照借款人或夫妻雙方還貸能力確定的貸款限額』。即不得高於按照借款人或夫妻雙方住房公積金賬戶儲存餘額的10倍。
舉例
對於公積金繳存餘額少的職工,借款人或夫妻雙方住房公積金賬戶儲存餘額小於1萬元的按1萬元計算,可以貸到10萬元。假如一名職工住房公積金繳存餘額為2000元,政策調整前,按餘額15倍計算,僅可以貸款3萬元,調整後,按1萬元的10倍計算,則可以貸到10萬元。再如,一職工住房公積金繳存餘額2萬元,政策調整前僅可以貸到原最高限額10萬元,政策調整後,按餘額10倍計算,可以貸到20萬元。
如果夫妻雙方男職工的公積金繳存餘額為11000元,女職工的公積金繳存餘額為5500元,政策調整前,按最高限額最多也只能貸款12萬元,調整後,按雙方合計餘額為16500元,按10倍計算則可貸公積金16.5萬元。
提取
同時提取配偶公積金餘額的,須提供夫妻關系證明及復印件、配偶身份證及復印件、配偶簽署的授權委托書。
困難職工公積金歸集
對於領取基本生活費的職工,規定經本單位職工代表大會或職工大會討論通過,住房公積金繳存基數可以按基本生活費計算;納入本市城鎮居民最低生活保障范圍的職工,經職工書面同意,單位可為該職工辦理住房公積金內部封存,既避免了單位隨意停繳、欠繳職工的住房公積金,又充分尊重職工本人意見,考慮了職工的實際困難。
連續兩年虧損,且單位職工月平均工資水平低於本市職工上一年度月平均工資百分之四十的企業,可以申請緩繳住房公積金。單位緩繳住房公積金,應經住房公積金管理中心審核並報住房公積金管理委員會批准,每次申請的緩繳期限不得超過一年。
連續兩年虧損且單位職工月平均工資水平低於本市職工上一年度月平均工資百分之六十的企業,可以按規定申請降低住房公積金繳存比例。降低住房公積金繳存比例的期限為每次一年。
欠繳以前年度住房公積金的企業,符合欠款規定條件的,也可按規定申請降低欠繳年度的住房公積金繳存比例。
提取
被納入本市城鎮居民最低生活保障范圍並需支付房租的職工,可憑《天津市最低生活保障金領取證》、經房管部門登記備案的房屋租賃合同、支付房租證明等證明文件及其復印件,提取職工本人及其配偶的住房公積金餘額。
但夫妻雙方住房公積金提取的總額應不超過本《辦法》實施後,職工在納入最低生活保障范圍提取支付的房租總額。
說明:新辦法規定住房公積金管理中心是住房公積金的管理和運作的主體,各項住房公積金業務由住房公積金管理中心下設的管理部和分中心承辦,如果市民對新規定有疑問,可以向公積金管理中心進行諮詢。歸集、提取辦法雖然是從2003年3月1日起執行,由於住房公積金管理體制正在調整當中,目前,歸集、提取等相關業務暫時仍然委托銀行辦理。
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