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前些時候,朋友忽然打來電話,問我有沒有熟識的人近期有意購房,她去年以銀行按揭方式購買的那套公寓正急著出手。我的第一反應就是問她是不是要出國了。因為朋友買的那套房子屬於著名的高檔外銷公寓,報紙上正炒得熱火朝天;再說,她那套房子去年9月纔辦的首付,剛剛半年怎麼就急於出手呢?
電話那頭,朋友急急地解釋道:『哎呀,我都快揭不開鍋了,還出什麼國!實在是發生了經濟危機,付不起房款纔急著把這塊燙山芋扔出手去的!哪怕賠個十萬八萬的!』我問她:『你跟你先生兩人加起來月收入也有一兩萬元,有什麼經濟危機?』原來,朋友的先生是在一家廣告公司做銷售,每月固定工資三、四千元。收入的很大一塊是出在業務提成上,以年薪計也能拿到十幾萬元,但是月收入是非常不均衡的。小周是在一家外資消費品公司做事,月收入七千元左右。小周購買的這套房子總價約為110萬元,銀行提供八成十年按揭。除去首付款22萬餘元之後,平均每月需付款9300多元。這樣,還款壓力可想而知。我問朋友當初為什麼要買這麼貴的房子,她懊悔不已,說當初之所以貿然選中這一處房產,是因為先生剛好幸運地簽下了一單大合同,拿到的提成足夠用作首付款,而且,預計近期內還會有一筆較大的單子能夠成交,可用作部分餘款的償付,這樣,二人一衝動就訂下了這套房子。沒想到第二筆單子出了意外,最終沒有簽下,因此還款壓力陡增,不得不選擇轉讓房產。
這使我想起了另一對朋友——范今和宋玉容夫婦。二人都是陝西人,從師范學院畢業後雙雙留在西安某中學教書。後來宋小姐考到北京念碩士,范先生隨妻來京發展,不久在某行業報社找到一份工作,承包一個整版的廣告版面。幾年下來,夫婦倆也都乾得有聲有色,宋分配到電臺作記者,范的業務也增長很快,拿到了一筆可觀的業務提成,於是夫妻二人花十幾萬元在遠郊區買了一套商品房,總算是『得其所哉』。可是,大約一年以後,我偶爾問起宋小姐近況,她卻是一肚子苦水。原來她的先生因為後來的業務一直很順利,『胃口變大了』,於是辭去報社的工作,帶上所有積蓄包括原本計劃購置家庭用車的款子,專職去炒做期貨,結果血本無歸。目前范先生已回轉西安,一方面是要調整心情,同時也想在地方上找找新的機會。宋小姐將年幼的孩子托給家中的保姆,自己天天穿越大半個北京城上下班,需倒兩趟公共車纔能坐上單位的班車,很是辛苦。
上述這兩個例子也許有些極端,我們當然可以得出結論——兩件事例中的主人公都屬於不成熟的消費者或投資者。然而,應該承認,類似的非理性購買與衝動投資的行為在生活中是十分常見的,只是影響的大小不同而已。一個深層的原因在於家庭理財觀念的欠缺。
社會收入的普遍提高,家庭閑散資金的增加,家庭投資、融資方式的多樣化,外界的消費刺激與誘惑,都對家庭理財提出了新的要求。今天的許許多多家庭的內部『財政事務』,早已超出了簡單的收支計劃及流水賬記錄。除了收入水平提高之外,收入的形式也變得十分多樣化——包括工資、獎金、傭金、業務提成、分紅、福利、股權及其他激勵形式等等內容。家庭融資渠道也更加豐富:從單一的借款、質押到各種形式的銀行貸款諸如銀行按揭、購車貸款等形式的消費信貸以及信用透支等等;投資方面,從單純儲蓄、國庫券到房產、保險、股票、基金、郵幣、藏品等等。支出方面,維持基本生活所需的支出在家庭總支出中所佔的份額越來越低。旅游、娛樂、留學與『再教育』、『再充電』等在家庭支出中逐漸佔據一席之地,變得日益普遍且比重呈上昇之勢。因此,科學地管理好家庭內部財政事務,成為家政中的一項重要課題。那麼,怎樣纔能管好錢,真正做到會用錢、用好錢呢?以下的幾條基本原則可供參考:
原則一:注意開支的層級性。根據層級排列,確定優先級計劃項目。
家庭各項支出因其重要性及支出時間的不同,呈現為一種復雜的矩陣關系:
對於不同收入層次或有著不同消費觀念及消費習慣的家庭而言,1-4個象限的內容劃分標准是不同的。譬如,旅游支出並非必需,但在某些家庭屬於一項重要的支出內容,屬於第二象限;而在另一些家庭則可能被劃歸為第四個象限。休閑、娛樂類此。房子、汽車的消費及教育支出的歸屬亦同此理。總之,不同家庭可以確定不同的象限內容,這一點無關緊要。重要的是,第一象限無疑是必須首要考慮的第一層級內容。把握了這一根本,以下的排序為1、2、3、4還是1、3、2、4就都是行得通的。前述的第二例中的范先生顯然違背了1象限為首要的原則,將2象限排在了1之前,在一定程度上影響了家庭生活質量。
原則二:充分的風險意識。傳統的『量入為出』觀念需要重新解讀——今天花明天的錢、預支未來當然是完全可以的。隨著國家各項相關政策的不斷完善,家庭與個人信貸范圍還將不斷擴大。關鍵的一點,是要有充分的規避風險的意識——預支未來不等於透支未來。具體而言,可根據自身情況,確定一項合理的收支相關指數。以分期付款形式支付的房產等大額支出為例,西方有一種通用的算法,就是將總價控制在家庭固定年收入的6倍左右為宜。在中國,由於各項社會福利保障仍在建設之中,結合我國的實際情況,這個6倍的比例顯然還要相應降低。以周小姐的例子來看,與其家庭收入比較相宜的房產總價大致在50-70萬之間——且前提是夫妻二人沒有失業的風險。
原則三:采取靈活多樣的家庭投資方式,安全性與經濟性兼顧。追求家庭投資的高收益率當然無可厚非,但一定要清醒,與企業首要需產出利潤不同,家庭作為一種特殊的社會元素,其首要的產出應該是穩定、和諧和幸福,效益絕對是第二性的。而且,高收益永遠都會是與高風險緊緊伴隨的。如同管理學中『不要把所有的雞蛋裝進同一個籃子』一樣,家庭投資也同樣要有管理風險意識,不要將寶押在某中單一的形式上面。相對於其他的投資主體,家庭所能承受的風險極限是大不一樣的,一旦投資損失超出家庭承受力,輕則嚴重影響家庭生活質量,重則可能醞釀成家庭悲劇,因此一定要慎之又慎。
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