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既不想背負過重利息,又不想每月還款額太高
近日,汪先生買了一套房,向銀行申請了100萬元的組合貸款,包括50萬元的商業貸款和50萬元的公積金貸款。汪先生在向銀行申請貸款時發現,商業貸款和公積金貸款都有等額本息和等額本金等兩種還款方式,但是兩者的還款方式必須選擇同一種。汪先生現在買的是二套房,利率比較高,他不願意每月背負太多的利息,所以在商業性貸款部分選擇等額本金的貸款方式。但他的資金量又不是很足,還是想充分利用公積金貸款,在公積金貸款部分選擇等額本息貸款方式。兩種貸款選擇不同的還款方式,可行嗎?
買家:商業性貸款選等額本金還款,公積金貸款選等額本息貸款
聽到汪先生的訴求,記者有一點懵。如果最想省錢,當然是商業性貸款和公積金貸款都選擇等額本金的最為劃算。而前者選擇等額本金,後者選擇等額本息,顯得有點不倫不類。
以商業性貸款總額50萬元,還款20年,利率為2008年12月23日第二套房基准利率上調1.1倍。用等額本息還款法,還款總額為896808元,支付利息款為396808元,每月還款3737元。而用等額本金還款法,汪先生還款總額為827860元,支付利息款為327860元。但首月還款額為4804元,然後逐月遞減,最後一個月還款2095元。兩者相比,汪先生采用等額本息還款法,要比采用等額本金還款法,多支付利息68948元。如果平攤到20年即240個月,平均每月多支付287元。
銀行沒有操作先例
在簽合同時,汪先生向銀行提出兩種不同性質的貸款能否選擇不同的還款方式。但得到的回復是,如果想最省錢,最好兩種都選擇等額本金貸款方式。兩種性質的貸款采用不同還款方式,目前銀行還沒有這樣操作的先例。
匯翰按揭專業人士莫靜告訴記者,在銀行的合同中,還款類型和還款方式都是捆綁在一起的,還款方式為格式條款。而在實際操作中,幾乎沒有買家提出這樣的要求,他們也沒有過類似操作。
即使買家提出這種要求,貸款合同不支持,銀行很難受理。不過,如果還款額不是很大,比如汪先生只需要貸款50萬元商業性貸款,即使是用20年計算,平攤下來多支付的利息額也很少。如果買家實在不想背負過重的利息,不妨考慮供樓一年後提前還款,這種方式更具建設性。
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