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房貸趨緊讓沈寂一時的房貸險重出江湖,在發放貸款時,銀行更傾向選擇購買了房貸險的客戶,並可以適當簡化手續。
專家提醒貸款買房者,要考慮還貸風險,可選擇房貸險,但要注意看清拒賠條款。
不應忽視房貸險房貸險,全稱為『個人抵押商品住房保險』,通常由『財產損失保險』和『還貸保證保險』兩個保險打包組成。
財產損失保險責任,是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現因火災、暴風、洪水等自然災害(地震除外)發生損毀的,保險公司將根據保險合同約定進行理賠。
還貸保證保險責任,是指被保險人(即購房人)在保險期限內因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,由保險公司根據約定的償付比例,承擔借款餘額的還貸責任。
2006年以前,房貸險曾是商業銀行審批房貸時的標准配置。因為出險率極低,免責條款爭議較大,遭到大多數貸款購房者的強烈抵制。2007年,商業銀行全部取消強制房貸險,轉而讓貸款人自願購買。
由於酒店式公寓、商鋪等商業用房的還貸風險大於普通住房,出於風險控制的考慮,部分銀行保留了對這部分按揭貸款的財產險強制購買要求。
專家表示,對於一兩百萬元的房貸來說,保費不過幾千元。對購房者來說,不買房貸險,省下的錢並不多,可萬一遇到意外事故,又沒保險保障,家人就將背上沈重的負擔,因此應該考慮還貸風險,不要忽視保險保障。
五種情況保險公司可拒賠保險專家提醒,即使買了房貸險,除了地震以外,在遇到以下五種情況時,保險公司可以拒絕理賠。
第一,如果遇房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建築物沈降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失,保險公司不予理賠。
第二,在意外發生前,購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的,保險公司不予理賠。
第三,一些外部突發因素導致的房屋損失,保險公司不予理賠。包括戰爭、類似戰爭行為、軍事行動等,或者是行政行為或執法行為而造成購房者死亡或者喪失還款能力的。
第四,投保人意外或者存在過失的,保險公司不予理賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為,造成購房者死亡或者喪失還款能力的;因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的;購房者擅自改變房屋結構的。
第五,購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的,保險公司不予理賠。
房貸險可以變身家財險如果已經購買了房貸險,並提前完成還貸,此時房貸險並非沒有用了,不必急著去保險公司退保。有業內人士表示,房貸險中『財產損失保險責任』的功能就是對房屋本身進行保障,如果購房者提前還貸,擁有了對房屋的全部所有權,這時完全可以不用退保,而將保險受益人由銀行變更為購房者自己,這樣房貸險就可以變身為家庭財產保險,而其保險費率要低於單獨投保家財險。
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