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廣州部分銀行二套房貸固定利率低於浮動利率
自房貸新政執行以來,目前,市場上的二套房貸已經普遍執行上浮10%的利率,三套房貸則上浮幅度更大。由於通脹預期不斷走高,市場加息預期也越來越強烈,房貸成本有望進一步上漲。
不過,記者發現,廣州市場多家銀行推出了固定利率房貸,房貸利率不分一套房和二套房,部分固定利率房貸利率比二套房上浮利率要低,在目前情況下,選擇固定利率房貸,可節省不少利息。
王女士准備購買一套改善型住房,房價200萬元,首付五成,向銀行貸款100萬元,分20年月供。諮詢了多家銀行後得知,只要之前辦理過房貸,目前的改善型住房均按二套房貸看待,利率上浮10%,為6.534%。
如果王女士辦理浮動利率房貸,假設以後利率和上浮10%的房貸政策不變,則按照等額本金還款方式分20年期還的話,利率為6.534%,每月月供為7475.76元,20年總共需還利息794182.79元。
如果王女士選擇深發展的3年期固定利率氣球貸為例,月供按20年計算,等3年貸款期限滿後,再選擇17年期的浮動利率房貸續貸。在市場基准利率和二套房貸上浮的政策不變的相同假設下,按照等額本息方式還款的月,則在前3年,每月需支付的月供為7129.74元;三年後,月供為7433.95,20年總共需支付利息773197.36元。比直接選擇浮動利率房貸節省20985元。
也就是說,利率固定3年,就可節省2萬多元利息。如果在未來3年,央行多次加息,則選擇固定利率房貸節省的利息會更多。
風險提示
不是所有固定利率房貸都比浮動利率劃算
招商銀行廣州分行的個貸人員表示,該行也可辦理固定利率房貸,而且無論是首套房還是二套房,都采取同樣的固定利率,如果貸款只有3年或者5年,全部采用固定利率,則3年期固定利率為6.39%,5年期固定利率為6.66%;如果貸款期限比固定利率期限長,只固定前面幾年的利率,則3年期固定利率為6.66%,5年期固定利率為6.75%。
無論是短期貸款,還是長期貸款,固定利率都比相應期限的上浮10%的利率要高,並不劃算。
一套房選擇固定利率不劃算
不過,對於第一套房而言,由於目前大部分銀行仍可執行利率下浮的政策,部分銀行的下浮幅度可以達到20%以上,如工行個貸人員表示,一套房利率根據首付成數而定,首付在3成?4成的,利率下浮20%,首付在四成以上的,利率可以下浮25%。在利率可以下浮的情況下,即使以後可能多次加息,選擇固定利率房貸也未必劃算。
此外,二套房及以上客戶在選擇固定利率房貸時,要注意其中蘊含的風險。
如深發展個貸人員表示,該行的3年期固定利率房貸氣球貸目前是很劃算的,但是由於貸款合同約定的期限是3年期的,3年期滿後,客戶如果不能一次性提前還貸,需向銀行提出續貸申請,這其中存在一定風險,比如如果客戶的還款記錄不良,或者國家政策有變,則申請續貸時會面臨一定的不確定性。