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日前,中國銀行在其網站上公布了差別化個人住房貸款政策的實施細則,並率先按比例提高存量房貸利率。
這項細則規定,『根據與客戶合同中的約定,在利率調整方式到期時將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。』
這意味著已經實施了一年多的存量首套住房貸款七折利率優惠將恢復為八五折,這使得中行成為首家宣布調整存量房貸利率優惠的銀行。
河北中行尚未實行如實行相當於大幅『被加息』
記者昨日就此諮詢了中行河北分行有關人士,這位工作人員表示,已於上周接到了總行有關文件,『但目前河北中行對這項政策仍處於研究階段,暫未實施』,上述人士表示。
若此政策執行,對貸款人的成本增加可想而知。以100萬元貸款20年為例,目前七折利率優惠為4.16%,月供為6144元,總利息支出為474666元。若按照利率打八五折計算,執行利率為5.05%,月供為6627元,總利息支出為590530元。月供增加483元。利率七折和八五折相差0.89個百分點,相當於『被加息』89個基點。
而對第二套房和第三套房的人來說,壓力更大,因為當時可享受利率七折的優惠,而調整之後,需要按照基准利率1.1倍和1.2倍來計算,調整後的利率分別為6.53%和7.12%,相當於分別『被加息』237基點和296基點。
存量房貸界定存疑或有特殊指定
對於『存量首套房』的界定以及所涉及的范圍,中行文件中並未予以詳細說明。按照一般理解,存量房貸是指已經按揭買房但尚未還清的貸款。
但是有關人士表示,此次中行文件針對的范圍,可能是有特殊范圍的。
2008年為刺激因金融危機影響低迷的房市,各商業銀行推出首套房貸款利率七折優惠政策,隨後范圍擴大至符合條件的存量首套房貸。此次政策范圍,也應是這部分房貸。
當時規定是2008年10月27日前購房的貸款者,且無不良信用記錄,即可享受房貸的七折利率優惠,而此前首套房貸款利率為基准利率的0.85倍(八五折)。
也就是說,如果貸款人當時所簽合同明確約定貸款利率執行基准利率的0.7倍,那麼此類合同並不在調整之列。
其他銀行暫未跟進如實行有法律風險
中行政策出來以後,記者第一時間采訪了農行、工行、建行、中信、民生等多家銀行。這些銀行均表示,沒有接到總行有關於此的通知,對於存量房貸的利率近期不會有調整。
有銀行人士對記者表示,如果對存量房貸利率進行調整的話,可能會有法律風險。『銀行要調整優惠幅度的話,要看當初的貸款合同中是否有約定。銀行一般在貸款合同中都約定了貸款利率及額度,優惠幅度等,如果單方修改的話,可能涉嫌違約。』(記者武岩生)
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