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案例:
55歲的李先生經中介公司介紹看中一物業(樓齡8年),以35萬元成交,首付樓款12萬元,另外23萬元想通過貸款支付,按揭年限為20年。但由於李先生已辦『內退』手續,無法出具單位收入證明;且按現有銀行信貸政策規定:『男性借款人年齡+貸款年限?65年』的原則,銀行對李先生按揭貸款申請不予通過。正在李先生深感沮喪時,專業按揭業務人員為其帶來了希望。原來李先生有一女兒現已參加工作,有固定收入;李先生本人每月仍有部分退休金領取。中介建議,李先生向銀行提供其退休金存折流水賬及購房首期樓款存折,並由其女兒提供第三方擔保,簽署擔保合同並經公證,向銀行提供其收入證明。最後銀行批准了李先生的貸款,讓他如願以償。
分析提醒:1.銀行信貸政策中審批借款年限存在著兩大原則:①男性借款人年齡+貸款年限?65年;女性借款人年齡+貸款年限?60年。②商業性貸款:樓齡+貸款年限?30年;公積金貸款:樓齡+貸款年限?25年。如違反上述兩大原則,銀行一般不予審批;否則須提供擔保以增強對借款人還款能力的保證。
2.如借款人的資質欠缺,仍未能達到銀行審批要求,為滿足其借款要求,可讓借款人提供第三方擔保。所謂擔保是:銀行為保證借款人的還款能力,對資質欠缺的借款人要求其提供由第三方(個人或專業擔保機構)保證擔保,並且連帶責任擔保,即在借款人未能按時供款或無能力供款時,擔保人負有代借款人還清款的責任。而擔保人需要提供給銀行的資料是其身份證復印件、戶口簿復印件及足額的收入證明和收入流水賬,或其他資產證明。
選擇按揭購房時,應了解清楚有關按揭手續及銀行的相關規定,在自身經濟能力和還款能力范圍內慎重購房。