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在經濟不景氣的大背景下,作為系統性的救市政策措施之一,央行、銀監會作出了存量房貸七折的規定。從工行、農行、中行、建行等國有銀行總行反饋的信息來看,這幾家銀行均正在或已經制定了新的存量房貸利率優惠政策,而且宣稱基本都將於近期實施。
這對於廣大業主、尤其是苦苦承受還貸壓力的『房奴』們來說,可謂一個天上掉餡餅的好消息。然而,滬上的『房奴』們並沒有從中感受到多少寒冬裡的暖意。晨報這兩天的報道表明,各大行事實上並未對客戶給出明確的承諾,存量房貸七折利率正在演變為一場討價還價的暗戰。具體經辦的銀行迅速開出了形形色色的限制性條款,如要求『首套、普通住宅』是前置性條件,要求客戶主動提出申請,要求已經辦好房產證,要求尚未還清的貸款餘額超過50萬,要求在本行有超過數十萬的存款,或只面對VIP客戶等等……而總行則表示由各分行和具體經辦行自行決定如何執行。種種跡象表明,銀行只打算消極應對而不會真正主動執行這一政策。就這一態勢來看,這一政策可能會一如既往地演變為『下有對策』的游戲,真正從中得到實惠的客戶數量將是有限的。
道理其實非常簡單。這些年來房價急劇上漲,房貸已經成為銀行的優質資產,只要房價沒有大跌30%或更多,對銀行來說就沒有斷供之懮,而目前系列救市措施的出臺幾乎封死了房價進一步下跌的空間,因此對銀行來說,執行存量房貸七折就意味著已經被鎖定的利潤白白流失。四大行的存量房貸餘額巨大,如果全部由『八五折』降到『七折』,則其利潤空間將被壓得很小,因此不僅其優惠政策的具體執行措施會遲遲不出,而且很可能持『只說不做』的態度。
要明確的是,執行存量房貸七折,並不是銀行自主選擇的市場性行為,而是國家在特定的經濟背景下的一項惠民性公共政策。這項政策的目的在於減輕『房奴』們的經濟負擔,使其能夠將節省的支出用於消費性支出。對於真正的『房奴』來說,這一政策是很有必要的,他們總體上而言是中低收入群體,收入的邊際消費彈性比較高,即收入部分會更多地用於消費,因此降低存量房貸利率能夠實現這一政策目的。目前的系列限制性措施則表明,銀行將一如既往地保持其『嫌貧愛富』的本色,最終可能只會給『VIP客戶』來個錦上添花。如此,這一政策的目的就不可能實現了,因為『VIP客戶』的消費傾向是比較低的,節省下的利率支出照樣會躺在銀行的賬戶裡。
作為公共政策,要義在於其普遍性,即所有的房貸人都應該無條件地納入到政策的受惠群體之中。因此對於央行以及其他管理部門來說,是斷然不應允許銀行陽奉陰違的舉動的。當下最緊要的是打破銀行的種種歧視性舉措和利益封鎖。其實打破這場口惠而實不至的游戲非常簡單,完全可以采取一刀切的措施,即迅速將所有的存量房貸全部自動執行七折利率,而不允許附加任何限制性條件,也無須貸款人提出申請,如此方可能使得央行的政策目的真正實現。
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