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早在2006年12月底,中國銀監會就發布了《關於進一步防范銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知》。該通知明確要求,嚴格禁止任何企業和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市,銀行業金融機構不得貸款給企業和個人買賣股票。
此外,還要求銀行業金融機構加強個人消費信貸管理,防止消費貸款變相流入股市。銀行業金融機構要加強對借款人動因、貸款用途、還款來源等情況的審核,對不能提供合理貸款用途和還款來源的客戶不得發放個人消費貸款。
2007年9月底,央行、銀監會聯合發布359號文件——《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關於加強商業性房地產信貸管理的通知》,明確規定嚴禁發放貸款額度隨房產評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款。
對於抵押貸款的審批,銀行系統有明確要求,比如貸款不能打入借款人賬戶,比如要明確指定用途等等,但在實際的操作中,這些規定很多時候流於形式。有些人貸款用途是裝修,結果卻將貸款投入了股市。有些人貸款用途是買房,實際卻是用於經營,甚至是放高利貸。
『對銀行來說,只有將資金貸出去纔能夠盈利。出於盈利衝動,一些銀行往往會通過創新金融產品吸引一些還款能力、信用水平不那麼好的客戶。』一位金融界業內人士告訴記者。他說,在樓市上漲期,金融機構、客戶都會認為能夠低風險地獲利。金融機構會認為,即使出現還款問題,也能夠通過處理抵押的房產避免損失。而借款人覺得,即使發生還款困難,還能夠轉加按揭變賣房產等方式籌集資金。
但是,如果樓市出現萎縮、觀望甚至降價,情況就是另一番景象。從今年年初開始,在北京、深圳等大城市,不論是一手房還是二手房,都出現了銷售困難的情況。如果這個時期借款人還款出現問題,銀行將被迫拍賣其抵押的房產,但房產可能長時間賣不出去,或者售價低於成本。如果銀行處置大批抵押房產,又會因為增加供給而造成市場進一步惡化。
美國的次貸危機就是前車之鑒。由於低利率政策刺激了房地產市場的發展,美國的金融機構通過創新金融產品為那些信用等級達不到貸款要求的低收入人群提供了次級抵押貸款。然而在樓市降溫的情況下,無力還款者大量湧現,導致了次貸危機,金融業損失巨大。
如今在房地產市場形勢大不如前的情況下,抵押消費貸款的違規操作是否會招致中國版次貸危機的風險?
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