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在信貸緊縮情況下,信貸資源成為一種稀缺資源,並成為銀行賺取中間業務收入的新的生財工具。
『尤其是2008年管理層加大了調控力度,銀行信貸額度特別緊張,銀行對每一個信貸項目都要做到極致,讓銀行有限的資金獲得最大的收益。因此,銀行結合信貸業務產生的中間業務會更多。』上述民生銀行(9.14,0.26,2.93%)人士稱。
在國外,銀行中間業務主要是依靠零售業務的帶動而發展起來的,而國內銀行業零售業務普遍處於起步布局階段,運作模式主要依靠信貸的推動,這也是當前銀行對公業務部門發展中間業務最主要的方式。
除了上述通過做賬形式將一部分信貸利息收入轉成中間業務收入等非正常手段外,銀行也有正常的操作手法,如現在很多銀行在對企業進行綜合授信的業務時,在收取正常的利息外,還會加收一筆所謂的『額度管理費』,或者稱為『額度托管費』。
實際上,銀行對企業綜合授信後,企業一般不會在短期內申請使用全部的信用額度,而銀行收取額度管理費的緣由,就在於企業授信資金未充分使用時,佔用了銀行有限的信貸資源,銀行可以先將客戶的資金進行托管。
從企業的角度看,銀行在對公業務時收取管理費,其實是在正常信貸業務中又強行設置了一個新的條件,如果銀行要求企業支付額度管理費,但企業不願照做,則其即使符合授信條件,銀行也可能不會給予授信。而在信貸額度緊張大背景下,即使銀行信貸利率最高已達到基准利率的一倍左右,仍有很多企業會接受,更不用說再額外征收千分之幾的管理費了。
業內人士質疑,銀行中間業務屬於銀行表外業務,不涉及資產與負債表內具體項目,但這項所謂的額度管理費的收入卻產生於表內的信貸業務,與中間業務的性質並不一致,而且收費的依據和理由均不明確,很難讓企業覺得公平。
『中間業務本來應該成為商業銀行新的利潤增長點,但目前商業銀行對公領域的中間業務更多還是依存於信貸業務,它只是作為存貸款業務的派生業務,並將其視為吸收存款、穩定客戶的一種附屬手段。問題在於在信貸緊張的背景下,有可能演變成為銀行在中間業務方面獲取暴利的手段。』民生銀行上述人士說。
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