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一筆貸款利率被分解成了兩部分,一部分作為貸款利率,剩餘部分作為顧問費,就變成了銀行的中間業務收入
在中間業務這塊最能體現銀行未來成長性的領域,也存在著類似賬面游戲這樣的『水分』。據《證券市場周刊》了解,民生銀行2007年中間業務收入的近兩成有可能就是通過做賬從信貸收入中轉過來的。
2007年,股份制上市銀行中,興業銀行(38.88,0.93,2.45%)的中間業務同比增長最快,達到201%;招商銀行(33.35,0.35,1.06%)次之,為156%;民生銀行與浦發銀行(37.36,0.86,2.36%)分別為112%與80%;非息淨收入增長也是興業銀行最高,為251%;招商銀行次之,為156%;民生銀行與浦發銀行分別為133%與98%。
其中,代理手續費的增長興業銀行最高,達350%;浦發銀行次之,為342%;招商銀行為283%,民生銀行最低,僅為60%。就代理手續費收入而言,民生銀行僅為0.82億元,遠低於招商銀行的29.78億元、浦發銀行和興業銀行為4.46億元、4.73億元,這似乎顯示了民生銀行對拓展個人業務的忽視,過於偏倚對公業務。
銀行代理業務包括手續費和傭金業務,主要是代銷基金的業務和銀行卡等手續費的業務,其中代銷基金收入在銀行中間業務佔比較大。年報中,民生銀行提到的代銷基金數量只有6個,與國有商業銀行動輒幾十個代銷的基金數量相距甚遠。
然而,民生銀行在代銷基金數量極少的情況下,非息業務增長依然達到100%以上,這主要就得益於顧問諮詢費業務收入。
2007年,上市銀行中融資諮詢顧問收入的增長率仍是招商銀行最高,達到1238%;興業銀行次之,達247%;民生銀行與浦發銀行為177%與151%。但絕對值收入卻是民生銀行最高,達15.42億元,招商銀行、興業銀行及浦發銀行分別為6.96億元、4.85億元、1.83億元。民生銀行2007年中間業務收入的高增長率主要就來自於融資諮詢顧問收入的增長,在非息收入的佔比高達57.86%,而其他三家分別為9.59%、26.5%、11.43%。
相對來說,依賴股市行情的代理收入更容易獲取,而民生銀行卻捨易求難——代理收入遠低於融資諮詢顧問收入,並且還取得了不菲的收入。業內人士質疑,民生銀行畸高的融資諮詢顧問收入的背後可能存在轉移利率收入及做賬游戲。
『對於銀行客戶經理們來說,今年最麻煩的問題是,貸款總量雖然減少了,但總行下達的利潤和中間業務收入兩位數增長指標卻沒有減。總行放出話來,信貸業務減少了,可以從中間業務去找利潤,但基層的人誰都知道,沒有貸款,只靠中間業務根本做不出利潤。』民生銀行一位客戶經理透露。
據介紹,近年來各商業銀行中間業務的增長很大一部分是會計賬務游戲:本來是10%的貸款利率,銀行和企業商量好按5%作為貸款利率,剩餘的5%雙方另簽財務顧問協議作為顧問費,利差上浮動的部分就變成了中間業務收入。經過這樣的會計處理,銀行很容易就將貸款收入轉移到中間業務收入,以達到總行要求的中間業務增長任務。
在實際操作中,銀行為了吸引更多的企業客戶與其達成上述私下協議,往往會給協議客戶一些好處,如降低利率等。尤其是中小企業客戶,本來它們從銀行獲得貸款的利率就比較高,而優惠利率的條件就是企業必須把日常的結算、匯兌等中間業務放在該銀行進行,算作是對銀行降低利率的變相補償。
因此,銀行在利率上讓利,看似損失了部分利息收入,但卻在中間業務收入上找回了損失,兩者相抵,銀行仍是受益者,而企業拿到了優惠利率,也就願意把中間業務交給銀行去打理。
由於大企業的談判能力較強,並且是銀行爭取的對象,它們一般從銀行獲得的貸款利率是比較低的,甚至會低於基准利率,銀行對此幾乎沒有可操作的空間。而民生銀行75%的貸款都集中於中小企業客戶,議價能力和對利息收入的控制能力都有很大的操作空間。
『給中小企業貸款,銀行能獲得更高的利率,而利率越高,銀行對超額利率部分的處置就會更容易。一般來說,只要一筆貸款的利率能超過基准利率,我們就可以將超出部分轉移出去,在賬面上處理也容易。我們支行50%—60%的中間業務收入基本上都是靠這種方式做出來的。』民生銀行北京某支行內部人士坦言。
如果上述比例在整個民生銀行基本屬實,那麼民生銀行2007年15.42億元的融資諮詢顧問費中至少有6億元左右是通過賬面游戲從信貸收入中轉過來的,約佔其整個中間收入的20%多。
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