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不知從何時起,個人住房貸款業務成為各商業銀行爭食的『蛋糕』。不僅內資銀行『吃』的津津有味,就連外資銀行也是『虎視眈眈』。尤其在宏觀調控過後房地產個貸金融市場『舉步為艱』的情況下,內外資銀行的『暗流湧動』也愈演愈烈。
外資銀行機遇與風險並存,還需適應。
優勢:產品豐富,服務人性,還款靈活。
日前,渣打銀行推出了專門為工薪階層提供無抵押無擔保貸款,放貸最高上限額度20萬,最低也可貸8000元。外資銀行這項業務一經推出,引起業界內資銀行及個貸金融市場不小的轟動。自國內金融市場對外資金融機構全面開放以後,外資銀行進入本土為國內的房貸者帶來各種先進的信貸產品和服務模式,一度引發房貸借款人『好評如潮』。對於新進入的外資銀行而言,其優勢不容忽視。比如,外資銀行的產品服務品種豐富,在國外僅就房地產個貸品種就有上百種,幾乎每個貸款人都能找到有針對性的個貸產品進行選擇,進入本土化後,外資銀行也在努力找尋適合中國老百姓的房貸產品並不斷的推陳出新。外資銀行在服務細節上要人性化得多,在服務進程中為客戶提供一對一對式的『對應服務』,細心幫助房貸者解決每一處細小的難題使房貸借款人感受到不一樣的『新體驗』。再者,外資銀行的提前還貸也比較靈活,還款時對借款人的還款金額無最低上限額度要求,這些都是外資銀行的優勢。
劣勢:准入門檻高、審核嚴、網點少、本土化程度低。
然而『外來的和尚一定會念經嗎?』與其優勢相比,登陸本土不久的外資銀行必然也會有它的局限性。『偉嘉安捷』專家指出,首先,准入門檻高。外資銀行會限制部分客戶群體,對貸款額度設有一定的最低貸款標准,限制所要貸款房屋的產權屬性及年限等。其次,審核嚴。外資銀行一般對借款人及借款人所要抵押的房產審查的比內資銀行要嚴格些,限定和縮小了部分借款范圍。另外在要求借款人提供相應貸款證明時,除了需要借款人提供身份證明、收入證明和居住地址證明外,還需借款人提交相應完稅證明和個人銀行對賬單。第三,網點少。外資銀行進入本土發展開設的銀行網點有限,這就限制了借款人在還款時不能像內資銀行那樣就近方便。第四,本土化程度低。外資銀行雖然在不斷探索新的貸款產品,意圖與本土化快速『接軌』,但是從其目前的合作模式來看並不認可內資擔保機構,造成了部分借款人的放款周期較長。
另外,從各家外資銀行了解到,他們的收費標准也參差不齊。比如,有些外資銀行貸款不收費,有些外資銀行部分貸款品種不收費,從政策上來看,目前並無硬性規定統一外資銀行的收費標准。
內資銀行熟知本土『文化』,易操作。
優勢:了解借款人需求、銀行信用充裕、網點多。
首先,內資銀行了解中國老百姓的貸款需求與貸款方向,推出的貸款產品也分別針對低、中、高收入不同檔次的消費人群,根據他們的貸款所需推薦適合他們用的貸款、理財產品。其次,中國老百姓的傳統思想及對內資銀行的信賴感為內資銀行『加分』。就現在的內資銀行而言,除了四大國有銀行擁有國家信用外,各商業銀行、農村信用社等信用等級也是不『俗』,房貸者更是願意與這些商業銀行合作。第三,內資銀行網點多、對借款人准入門檻相對較低,再加上相對寬松的批貸、放款配套條件,使得房貸者更加信任內資銀行。第四,內資銀行在與開發商、房地產經紀機構以及房地產個貸金融機構的良好合作關系均勝過外資銀行,這也是外資銀行『無法趕超』的。
劣勢:部分內資銀行的貸款細節缺少人性化。
現在來看,部分內資銀行在為借款人辦理具體貸款事宜時缺少人性化的服務,在經營管理制度及競爭策略也不及外資銀行那樣成熟。由於外資銀行已經形成了一種完善、成熟的經營管理模式,具備豐富的市場競爭經驗且創新能力和市場開拓能力較強。所以,內資銀行要想『站穩腳跟』,贏得房貸借款人的忠實『追隨』,就要迅速挖掘自身經營優勢,加強內部管理,簡化貸款流程,開展切實有效的金融創新,纔能在『殘酷』的市場競爭中『勝出』。
增強借款人對個貸服務機構的合作意識。
『偉嘉安捷』專家認為,內外資銀行各有優劣勢,關鍵是看房貸借款人如何選擇。現在的房貸借款人在選擇與哪家銀行合作時,往往是盲目跟風而至,比如某某朋友在這家銀行有熟人,所以就選擇在這家銀行貸款。更多的時候,房貸借款人反而忽略了所選擇的這家銀行貸款產品是否與自身貸款條件相匹配,還款方式等等是否可行。由於對貸款銀行、貸款產品、貸款方式等不甚了解,造成不少借款人很容易在貸款後『追悔莫及』。
所以對於房貸者來說,如果按照客戶群體劃分,適用於中高端客戶群體的優質服務優良產品,未必適合於普通貸款客戶,反之也一樣。房貸者應該根據自身的實際情況來選擇適合自己的銀行以及貸款產品,而不是對外資銀行進行盲目的『崇拜』或者對內資銀行過於熱衷的『追隨』。如果房貸者對選擇內外資銀行力不從心,不知如何『找』起,其實最簡便的方法可以委托專業的房地產個貸服務機構,像『偉嘉安捷』就與13家銀行有著良好的協作關系,通過分析借款人的貸款條件、根據借款人的收入及支出,評估信用資質等,找到與其相匹配的貸款合作銀行。
當然,如果房貸者對自己充滿自信的話,也是可以通過考查銀行貸款產品、對比銀行貸款政策等因素來確定實際貸款方向與選擇貸款的銀行。
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