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向來被視為優質資產的房貸業務一直是各家銀行爭奪的焦點。隨著個人貸款市場的不斷成熟,單純的房貸已難以滿足市民多樣化、復合化的貸款需求。伴隨著個貸爭奪戰的逐漸昇級,在產品開發領域,各家銀行紛紛針對不同客戶大膽創新,滿足市民省息或者緩解還貸前期財務壓力的欲求。
一般而言,決定貸款利息支出多少,有三個因素:貸款金額、貸款期限、貸款利率。因此在貸款金額一定的情況下,各家銀行在還款期限、貸款利率等方面推出了多樣化的產品。
調整還款方式滿足不同需求
深圳發展銀行的『雙周供』將貸款還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次,每次還款額為原月供的一半。本金還款頻率加快,節約了客戶對銀行資金的實際佔用,減少利息支出,縮短還款期限。
交行則針對首次置業、工作時間短的年輕人士,或在貸款初期減少還款的客戶推出『輕松安居貸』產品。客戶可將整個還款期限分成兩部分,第一階段最短1年,最長3年;第二階段為整個還款期限的餘下部分。客戶可自由確定第一個還款階段歸還的本金金額,最低100元,餘下的本金則在第二階段償還完畢。總還款額略多於普通的還款方式,但在貸款初期減少還款金額,讓客戶可騰出資金,用於籌備婚禮、裝修家居、生育子女、甚至長線投資等不同生命階段的需求。
除此之外,農行在貸款申請方面做出了創新,推出『接力貸款』業務。按現行規定,若父母作為借款人的年齡偏大(借款人年齡+貸款年限?70),其可以辦理的貸款年限較短,月還款壓力較大,此時可以通過指定子女作為共同借款人來延長還款期限;作為子女的借款人預期未來收入情況較好,但目前收入偏低,按現行規定可貸金額較少,可以通過增加父母作為共同借款人來增加貸款金額。
利率計算方式多樣化
2007年央行的六次加息使得固定利率房貸產品受到追捧。目前,包括光大銀行、中國銀行、招商銀行、建設銀行、農業銀行等多家銀行均有此類房貸產品。市場上主要提供3年期、5年期、10年期三種品種,但各銀行在利率和品種上略有差異,在具體執行方面各家銀行也各有特色。
招行對於申請固定利率房貸五年期以上的客戶,可以分『2年+3年』或『5年+5年』兩段的結構性固定利率。中行則提供『3年期或5年期+期權』的固定利率方式。
與此同時,深圳發展銀行的『氣球貸』業務則對於長期化房貸利率進行創新。其是一種將利息和部分本金分期償還,剩餘本金到期一次償還的全新還款方式的房貸產品。將一筆長期貸款拆成連續幾期的中短期『氣球貸』,在循環授信的背景下這樣,由於每次的貸款期限房貸客戶即可同時享受到短期貸款的低利率和長期貸款的低月供。
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