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《個人貸款管理辦法》(征求意見稿,下稱《辦法》)於2008年1月初由中國銀監會下發給各家商業銀行的個貸部門,進行審慎意見征集工作。《辦法》起草說明稱,新的個貸監管針對貸款支付管理薄弱、信貸資金被挪用或變相挪用的狀況。
1月份全國貸款激增8036億元讓監管層感到不安。《辦法》詳細規定了個人按揭信貸的條件和最高貸款金額的限制,是在個人信貸制度安排上的一項緊縮政策。銀行業證券分析人士認為,《辦法》用意在告誡各家銀行的信貸部門,提高風險意識,尤其是要控制房貸的規模。
強化『受益人原則』北京幾大商業銀行證實已收到銀監會下發的《個人貸款管理辦法》(意見稿)。
據悉,《辦法》涉及貸款申請條件、調查和審批、發放、支付管理、收回與處置、監管管理、責任處罰等層面。要點包括:一是個貸分類,同時提出了貸款的分類申請條件,對借款人消費借款的最高額做出規定;二是規范了個貸基本操作流程,提出『合同管理、支付管理和貸後管理』為操作流程管理的三個環節;三是明確了合同管理的基本內容,提出合同管理在個人貸款管理中的基礎作用與地位;四是規定了貸款支付後的後評價內容,貸款人通過對借款人資金支付、貸款回收等實現合同約定內容的監管,通過對借款人賬戶、現金及重大變動事項的管理創新,積極調整雙方未來的合作策略。
值得注意的是,《辦法》強調了貸款資金支付管理實行『受益人原則』,即向受益人支付優先於向借款人支付。『所謂受益人支付原則,就是銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶。比如居民個人房貸,開發商是最終收款人,亦即受益人,所以銀行應直接將資金劃入開發商賬戶而非貸款人賬戶。』此點在銀監會2008年工作會議上已被提及。但過去對此並沒有明確規定,只是銀行從防范自身風險出發一直在這麼做。
個貸將同比例從緊在央行、銀監會、商業銀行就2008年信貸從緊『三堂會審』之後,各行新增貸款額度已陸續確定,並將於本月底進行的各行年初工作會議中明確至各地分行。
據了解,雖然各行尚未對有限的信貸資源進行瓜分,但各業務的受重視程度顯然有所不同。受房地產市場風險增大的因素影響,部分商業銀行率先對個貸業務做出調整。其他銀行則在總信貸額度的基准下同比例下調個貸業務增速。
北京某大型商業銀行零售銀行總部房貸業務負責人稱,2008年個貸業務收縮是一定的,區別在於各行在同比例從緊的基礎上如何微調。
但不少商業銀行信貸部員工透露,雖然今年房貸業務風險相比去年多了些變數,但是總體來說不良率低,在信貸緊縮背景下仍然是上選。據悉,大部分商業銀行今年的目標是個貸業務佔比將在原有基礎上持平或略有上昇。
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