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彷彿在一夜之間,歷來以“寅吃卯糧”爲恥的中國人,學會了“用明天的錢,圓今天的夢”。在居者有其屋的觀念下,樓市成爲願意成爲“負翁”的人的首選。
“消費觀”與發達國家同步了,可是“負翁”們的苦惱就沒停過,如何合理地貸款,如何最合適地還貸成了人們心頭重中之重。
“負翁”,每天一醒就欠錢“我名下的個人資產總價20多萬元,可是負債10萬元,其中房貸7萬元,車貸3萬元。”26歲的王義楠說。在有關部門的一項統計中,像王義楠這樣的年輕人已經成爲購房的中堅力量,在所有年齡段中,21~30歲的購房者所佔比例最高,達到了38.8%。
“房子貸款了,但還不算被‘奴’,雖然壓力很大。”23日,王義楠接受採訪時說,他每月的還款額是1400元,佔他月平均收入的50%,2005年,王義楠在哈師大江北校區附近買了一套使用面積45平方米的住房,首付是自己的3萬元存款,貸款7萬元,期限是5年。
“一次打車時,一位司機說他每天一睜眼就欠銀行100元,雖然我與他一樣,每天醒來就欠錢,可是與他相比,我覺得自己還算不錯,因爲貸款後我做了一套理財規劃。”王義楠的理財規劃總結起來是4個字——開源、節流。努力工作爭取加薪被列爲開源的重要途徑;另外,隨着股市、基金行情看好,他增加了一些股票、基金之類的投資。在節流方面,他制訂了三少計劃:少下館子、少買衣服、減少不必要消費。
雖然說得輕鬆,但做起來並不輕鬆。王義楠的貸款期只有5年,在他30歲之前便可以還完,可能不會面臨養房子還養父母、養房子還養孩子的壓力。但對衆多的房貸“負翁”們來說,省吃儉用不下館子、不旅遊、不買禮物地過10年、15年並不容易。等到貸款還完,好時光也不在了,有什麼可以彌補過去的時光?於是購房者行動起來,爲提前還貸做着各自的理財計劃。
還貸,提前提前再提前對很多人來說,購房已不是個人行爲,而是一個家庭、一個家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景:六個人,青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的積蓄共同出資買一套房。
三年前,姜雨在南崗區宣慶街附近購買了一套使用面積70平方米的住房做爲結婚的新房,共貸款12萬元,期限15年。每月還款980元,由姜雨夫婦和他的公婆共同承擔。“對於房貸,年輕人與老人的看法真的不同,我只是偶爾感受到房貸的壓力,可是每次銀行加息,我的婆婆就會上火。15年期的房貸,要還本息共18萬元,足足6萬元的利息,這還是在利息不變的情況下。今年央行5次加息,婆婆算了一下,從明年1月起,我的房貸每個月要多還20多元。”姜雨說。姜雨一家人做了一個還款計劃,在兒子上小學前一定將貸款還完,因爲小孩子的教育費用也是一筆不小的支出。
在銀行工作的姜雨也看過不少貸款者提前還貸的計劃,大多數人選擇分批償還本金。讓她記憶深刻的是一位30多歲的女士,每隔幾個月就會到銀行償還一萬元的房貸本金,本金少了,利息當然也就少了。在銀行窗口,她也深切體會了父母對子女付出的義無反顧。一天,一位50多歲的女士堅持要取出還有一個月到期的25萬元定期存摺。她提醒儲戶,這樣會損失不小,可是這位女士很堅持,因爲在北京的獨生女兒在北京二環以內看好了一處房子,這筆錢急着匯過去做首付。當所有房貸還清時,她很少在老人臉上看到如釋重負的表情,他們的臉上更多的是擔心。畢生的積蓄已經替孩子還了貸款,對未來生活的擔心成爲壓在他們心口的大石。
貸款應量力而爲按照國際通行的看法,月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線。一旦越過這條警戒線,將出現較大的還貸風險,並可能影響生活質量。據最近的一項調查顯示,我國購房者中有91.1%的人按揭購房,其中,有31.75%的人,月供佔其收入的50%以上。他們由於背上沉重的還貸包袱,生活質量大幅下降,不敢輕易更換工作,不敢娛樂、旅遊,害怕銀行漲息,擔心生病、失業,更沒時間好好享受生活。
招商銀行零售部的王欣暉經理建議購房者,貸款要量力而爲,也要考慮到貸款的風險。
“房奴”不是一天變成的,生活中有太多的變數,收入情況、身體狀況、教育支出都要成爲貸款前考慮的因素。花明天的錢,圓今天的夢並不容易,不僅要面對每月千元的月供,還有高昂的醫療費,高昂的子女教育費,生活中有太多的自費項目,這與美國老太太的生活環境大不相同。