|
||||
面對本來就很復雜的房貸,消費者究竟該選擇哪種方式最節約?哪種方式又最適合自身需要?本文將對目前各大銀行推出的常見的幾種基本房貸還款方式逐一比較,為購房者提供選擇提供參考。
等額本息還款
目前最為普遍,也是大部分銀行長期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
舉例說明:假設需要向銀行貸款20萬元,還款年限為15年,按照目前大部分銀行的利率,選擇等額本息貸款,每個月大約還1707元。初始的兩三年,1707元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。
優缺點:每月還款額相同,操作相對簡單。但其利息不會隨本金數額歸還而減少,銀行資金佔用時間長,還款總利息較等額本金還款、等額遞增和等額遞減要高。
適合人群:收入處於穩定狀態的家庭,買房自住,經濟條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式。公務員、教師等職業屬於收入和工作機會相對穩定的群體。
等額本金還款
等額本金還款,又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。舉例說明:從銀行貸款20萬元,還款年限15年,選擇等額本金還款,每月需要償還銀行本金1111元左右,首月利息為918元,總計首月償還銀行2200元,隨後,每個月的還款本金不變,利息逐漸隨本金歸還減少。
優缺點:使用等額本金還款,開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下,相差可能達千元。但是,隨著時間推移,還款負擔逐漸減輕。
適合人群:這種方式很適合目前收入較高,但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上,很多中年以上的人群,經過一段時間事業打拼,有一定的經濟基礎,考慮到年紀漸長,收入可能隨著退休等其他因素減少,就可以選擇這種方式進行還款。
等額遞增和等額遞減
這兩種還款方式是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進行了細化分割,每個分割單位中,還款方式等同於等額本息。區別在於,每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。
舉例說明:以貸款10萬,期限10年為例,如果貸款人如果不提前還貸,那麼這10年期間每個月還款金額就是1085.76元。如果選擇等額遞增還款,假設把10年時間分成等分的5個階段,那麼第一個兩年內可能每個月只要還700多元,第二個兩年每月還款額增加到900多元,第三個兩年每月還款額增加到1100多元,依此類推。等額遞減恰恰相反,第一個兩年需要還1300多元每月,隨後,每兩年遞減200元,直到最後一個兩年減至每個月700多元。
優缺點:方式靈活,可以視錢多少還款。
適合人群:很多年輕人需要買房,並且工作業績不錯,雖然目前的收入負擔房貸較困難,但是考慮到未來昇遷後的收入大幅增加,可以采用等額遞增還款。相反,如果預計到收入將減少,或者目前經濟很寬裕,可以選擇等額遞減。
按期付息還本
貸款人通過和銀行協商,可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實際上,就是貸款人按照不同財務狀況,把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。
舉例說明:從某種程度來說,它是等額本息還款的變體。20萬元貸款,15年期限,采用等額本息還款,每月還款額為1707元。如果貸款人選擇比較靈活的方式,就可以選擇每兩個月還3414元。
優缺點:開展此項業務的銀行較少。
適用人群:這個方式適用於收入不穩定人群。每個月不同的工作狀態決定了當月的收入情況,把一個月的壓力分攤進幾個月,可以減少這部分群體還款出現滯納的情況。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||