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房奴不再『無所謂』
央行加息與降低利息稅的『組合拳』顯然不是針對樓市而來,但卻不可避免的對樓市產生影響.影響最直接的,莫過於購房貸款人。上周五,央行再次加息,這已經是三年當中央行第七次宣布加息了,那麼針對這一次加息,房貸一族的態度是像往常一樣無所謂還是對這個問題開始逐漸重視起來了呢?
來自個人貸款服務機構偉嘉安捷的數據顯示:加息後的三天內,諮詢貸款產品及還款方式的客戶電話量增加了近44%。總經理康勝表示,根據他們的業務量,每次加息之後,會有20%-30%的客戶對他已有的貸款方式變更或完善昇級。這些客戶大多是希望通過轉換貸款產品或還款方式在加息後節省利息支出。而且,再次加息的可能性非常大。『這次加息之後,很多人預計,今年可能還會加一次到兩次息,也就是中國現在正處在一個加息的通道。』
中國社科院金融研究所研究員易憲容也認為,利率對房地產市場影響相當大。『開發商說,利率對我們沒什麼影響,誰說沒影響,你現在利潤是30%、40%、50%,加點利息對你沒有什麼影響,但是對投資買房的人影響很大,特別是要貸款做按揭的人影響更大,人家按揭要做10年、20年、30年呢.』易憲容提供了一份數據,與2004年10月第一次加息前相比,個人住房20年商業貸款『利息與本金比』已從58.93%悄然上昇到約89%,購房者的成本增加是顯而易見的。
房奴的苦惱:三年損失一輛車
加息不是一次,而是一個周期,房貸成本點點滴滴的增加,最後可以形成水滴石穿的效果.下面我就來算一算帳,看看加息對房貸成本究竟有多大影響?
趙涵來北京有幾年了,2004年她在北京買了套房子。總價80萬,首付16萬,貸款64萬,還款期限是20年。趙涵說,她每次都是錢存到一個帳戶裡面,由銀行每個月從裡面自動扣錢,她一般也不會具體去調查扣了多少錢,所以很少關心利息的增加問題。『但是今年加息加了三次,比較頻繁,所以我現在就越來越關注這個問題。』從2004年10月29日開始,央行加息七次,今年又這麼頻繁地加,她開始擔心了。
《財富中國》記者帶著趙涵來到個人貸款專業服務機構偉嘉安捷,請教貸款專家總經理康勝。康勝幫趙涵算了一下帳。本次加息,她的月供只增加了69.9元。但經歷了連續七次加息之後,她的月供總共增加了774.86元。也就是說,按照現在的利率,64萬20年期的貸款,他需要多支付185966.4的利息。假如繼續加息,則更高,相當於損失了一輛中檔轎車。
加息周期之下貸款省錢有招
按照現行的貸款利率,假如貸款64萬,20年時間需要支付58萬的利息,也就是說,原本80萬元的房子,貸款買的話,要花138萬纔能買到,確實不劃算。不過,按照現在的房價,不貸款的話,有幾個人能買得起呢?年內繼續加息的呼聲還很高,那麼在加息周期裡應該怎樣應對呢?
盡管覺得不劃算,房還是要買,錢還是得貸,在這種情況下,如何省錢就顯得更為重要了。偉嘉安捷投資擔保諮詢公司總經理康勝表示,購房者最好是采取等額本金的還款方式貸款,這種方式是在利率不穩定的前提下的最佳選擇。
比如說可以把還款方式,從等額本息換成等額本金,或者換成類似於『雙周供』、『自由還款』,通過還款方式變更之後,可以節省利息的絕對支出額。就是你還的本金越快,越多,你利息支出就越少。
與此同時,還可以采用『汽球貸』『存抵貸或者按揭信用卡』等個性化貸款理財產品。比如『氣球貸』,客戶五年的貸款期限可按貸款30年的月供來還款。康勝向趙涵推薦了深發展銀行近期推出的按揭信用卡理財產品,跟信用卡結合起來還貸。『比如你在這個銀行有一筆貸款,同時你在這個銀行也申請了信用卡,如果你的信用卡消費次數達到了一定的積分,就會抵扣一部分的利息』這對於平常習慣刷卡消費的人非常合適,而且還可以全家刷卡,累計積分抵消貸款。
小提醒:
盡管加息之後,所有銀行的產品貸款的負擔,都會相應增加,但每個銀行都會有自己的貸款產品,會給貸款者一些優惠,簡單變更一下貸款方式,也許可以給你省下幾萬塊。如果你也是還貸一族,不妨去銀行或相關機構了解最新的貸款方式。
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