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2004年小林(女)和小方(男)從某知名大學研究生畢業後各自在廣州找到了不錯的工作。2006年小兩口買了一套總價為63萬元的房子,雙方父母各出了20萬元支付了六成的首期。剩下的25萬元由小兩口月供,每月1500元按揭由小方的住房公積金支付。
目前小林每月拿到手的工資約8000元,住房公積金1600多元,年底發放將近1萬元的獎金。小方每月拿到手的工資在5000元左右,2500元左右的住房公積金,每年還有5萬元左右的獎金。每月家庭生活開支3500元左右。三年裡夫妻倆積攢了約20萬元,住房公積金賬戶中尚有約8萬元節餘。
理財訴求
小林和小方的父母都是普通的工薪階層,為了支持他們買房子,父母將所有的積蓄都花光了,夫妻兩個都覺得欠父母的太多,因此希望盡快把父母的錢還上,但是雙方父母都不懂得理財,如果把自己的積蓄都給父母,父母也只是把錢存在銀行裡,根本沒有收益。因此他們就打算用這些錢好好理財,但是希望風險不要太大。
小林和小方有些想法不知道是否合適,想諮詢理財專家:
第一,現在的住房公積金放在賬戶裡基本沒有收益,因此考慮買一個30萬~35萬元的二手房用來出租,這樣首期在10萬元左右,可以把閑置的住房公積金利用起來,每月的按揭也用住房公積金來支付。現在廣州的房價一天貴過一天,買了二手房之後租金可以用來再投資,且房價上漲了一定幅度後可以轉手,還能賺錢。但現在房地產市場他們把握不准,如果房價下跌損失就會很大。
第二,手上的20萬元儲蓄要用來購買理財產品。股票、基金、黃金等都可以,只要有一定的收益,風險不要太大就可以。
財務狀況分析
從小林家庭財務狀況可以看出,小林家庭每月有可觀的收入以及良好的福利保障,幾乎沒有自住房產的月供壓力。目前,小林家庭的問題是沒有進行理財規劃。科學、合理的理財規劃可以幫助小林家庭的資產保值增值,讓他們享受更高的生活品質。
理財規劃建議
從小兩口的家庭財務狀況來看,投資組合風險中等、收益中等偏高是最優的投資策略。結合其家庭理財想法,專家建議理財規劃如下:
1.隨著人民幣昇值,以人民幣計價的資產的價值會持續上漲,給地產和股市帶來無限生機,只要人民幣昇值預期不變,地產和股市將長期看好。小林家庭盤活閑置住房公積金買二手房的想法非常好。
住房公積金賬戶中尚有約8萬元節餘,考慮到購房的一些稅費,建議再從20萬元的儲蓄中拿出4萬元,來支付首期與購房稅費,新購二手房月供控制在1500元左右,也用住房公積金來支付。而房屋出租的租金收入可以購買一些貨幣型基金。每一年期末,將本年所有的貨幣型基金全部贖回,並大概按照3?7的比例追加投入到股票和基金中。
2.建議小林和小方將銀行儲蓄的16萬元中留出1萬元做備用金,其他15萬元按6?4的比例投入股票和基金市場,年底的獎金6萬元按3?7的比例投入股票和基金市場。
3.將每月家庭結餘的8000元定投到一只股票型基金上,對於基金的選擇,我們認為不宜過多,最多不要超過4只基金。而且,基金要選擇一些歷史比較悠久,規模和實力較強,業績穩健的基金管理公司旗下的基金品種。
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